En résumé
- Le crédit relais avance jusqu’à 70 % (parfois 80 %) de la valeur du bien à vendre, moins le capital restant dû.
- Vous achetez maintenant, vous remboursez le capital en une fois à la vente : c’est un prêt in fine.
- Durée : 12 mois renouvelable une fois, soit 24 mois maximum.
- Relais sec (seul) ou relais adossé (avec un prêt immobilier complémentaire).
- Point de vigilance : vendre dans les délais. Anticipez le prix et la mise en valeur du bien.
Le crédit relais vous permet d’acheter votre nouveau logement avant d’avoir vendu l’ancien : votre Caisse d’Epargne vous avance une partie de la valeur de votre bien actuel (souvent jusqu’à 70 %), que vous remboursez en une fois une fois la vente réalisée. Sa durée est de 12 à 24 mois. Une mobilité professionnelle, une naissance ou la préparation de la retraite : autant de situations où il faut parfois acheter avant d’avoir vendu.
Le crédit relais, comment ça marche ?
C’est une avance à court terme sur le produit de la vente de votre logement actuel. Vous achetez immédiatement le nouveau bien et disposez de temps pour vendre l’ancien. Le capital n’est pas amorti pendant la durée du prêt : il est remboursé en une seule fois grâce à la vente.
Combien puis-je emprunter avec un crédit relais ?
Le montant peut atteindre jusqu’à 70 % de la valeur de votre bien (parfois 80 %), la banque déduisant le capital restant dû sur votre crédit en cours. Une expertise immobilière peut être demandée pour estimer votre logement. Faites une estimation de votre crédit immobilier pour cadrer votre projet.
Relais sec ou adossé : quelle solution pour votre projet ?
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Le crédit relais sec
Il est accordé seul lorsqu’il suffit à financer votre achat, par exemple si vous achetez plus petit ou dans une région moins chère (voir neuf ou ancien selon vos objectifs).
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Le relais adossé
Il est plus fréquent, est complété par un crédit immobilier classique quand le nouveau bien coûte plus cher.
Ce complément peut prendre la forme d’un crédit immobilier ou d’un prêt à taux zéro selon votre éligibilité.
Combien coûte un crédit relais ?
Le taux du crédit relais est souvent un peu plus élevé que celui d’un prêt classique, et des frais de dossier et de garantie s’ajoutent. Vous pouvez régler les intérêts chaque mois (franchise partielle) ou tout reporter à la vente (franchise totale, intérêts capitalisés, plus coûteuse). Le coût dépend surtout du délai de vente, comme le détaille votre offre de prêt.
| Durée avant la vente | Intérêts mensuels | Coût total des intérêts |
|---|---|---|
| 12 mois | Environ 554 € | Environ 6 650 € |
| 18 mois | Environ 554 € | Environ 9 975 € |
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Comment limiter les risques ?
Le point clé est de vendre dans les délais. Fixez un prix cohérent avec le marché, mettez le bien en valeur, et prévoyez une marge de durée. Avancer dans la vente (mandat, voire offre d’achat acceptée) rassure la banque et peut améliorer les conditions.
En bref : vos questions sur le crédit relais
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Votre projet immobilier avance ! Vous avez trouvé votre bien, signé votre compromis ou votre promesse de vente et vous venez de recevoir votre offre de prêt immobilier.
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Dans le cadre d’un achat immobilier, le montant des frais de notaire est important et cela mérite d’être expliqué. A quoi correspondent-ils ? Quelles sont les modalités de calcul de frais de notaire ? Immobilier neuf ou immobilier ancien : quel est le plus avantageux ? On fait le point pour vous en détail.
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De la recherche d’un bien à la remise des clés, en passant par le financement de votre projet, voici les grandes étapes pour devenir propriétaire. Pour vous situer dans ce parcours, suivez les étapes au fil des mois.
Communication à caractère publicitaire et sans valeur contractuelle.
(1) Document à caractère publicitaire et sans valeur contractuelle. Sous conditions et sous réserve de l’étude complète de votre dossier. Une réponse de principe n’équivaut pas à un accord de prêt. L’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de dix jours, la vente est subordonnée à l’obtention du prêt et si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit lui rembourser les sommes versées. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent. Sous réserve d’acceptation du dossier par l’établissement prêteur.
(2) Sous réserve de distribution et de disponibilité de l’offre dans votre Caisse d’Epargne.
* Sous réserve d’acceptation de votre dossier de crédit immobilier portant sur une opération relevant de l’article L. 313-1 du Code de la consommation par votre Caisse d’Epargne locale, prêteur. L’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de dix jours avant d’accepter l’offre de crédit. La réalisation de la vente est subordonnée à l’obtention du prêt. Si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit rembourser les sommes versées.
BPCE - Société anonyme à directoire et conseil de surveillance au capital de 242 487 090 euros. Siège social : 7, promenade Germaine Sablon 75013 PARIS RCS Paris N° 493 455 042. – BPCE, intermédiaire en assurance inscrit à l’ORIAS sous le n° 08 045 100 (www.orias.fr).
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