10 clés pour bien épargner.

1 • Epluchez vos comptes

Tenir ses comptes peut s’apparenter à une corvée. Pourtant, l’exercice est indispensable si vous voulez réussir à mettre de l’argent de côté. Pour avoir une vision précise de vos dépenses, astreignez-vous à réaliser les étapes suivantes.

Listez vos charges mensuelles fixes comme le loyer ou le crédit immobilier, les assurances, l’électricité etc.
Évaluez vos dépenses alimentaires.
Enfin, fixez votre budget « sorties et loisirs ».

Une fois ces éléments chiffrés posés, vous pourrez déterminer plus aisément votre capacité d’épargne. Vous saurez ainsi exactement quelle somme vous êtes en mesure d’économiser chaque mois.

2 • Maîtrisez votre budget

Chaque ménage adapte bien sûr son budget à ses revenus. Pour vous aider à définir votre budget, sachez qu’il existe la règle du 50/30/20 :

50 % de vos revenus couvrent les charges fixes,
30 % de vos revenus couvrent vos besoins (alimentation, habillement…) et vos envies (cinéma, livres, beauté…),
20 % de vos revenus sont consacrés à l’épargne.

A vous évidemment de moduler cette règle selon votre profil. Mais en ayant en tête ces grandes répartitions, vous parviendrez à maîtriser votre budget et à gonfler votre épargne.

3 • Définissez votre profil épargnant

Pour bien épargner, il faut commencer par déterminer votre « profil d’épargnant ». Se fixer son profil d’épargnant est un exercice qu’il faut prendre au sérieux.

Votre âge, votre situation personnelle et professionnelle, l’état de votre patrimoine et de vos placements sont les premiers et principaux indicateurs à poser.

Le profil d’épargnant tient également compte d’un certain équilibre ; or l’on constate bien souvent que les patrimoines des français, quels que soient leurs tailles, sont souvent déséquilibrés : soit exagérément sécuritaire (vous n’avez que des livrets, mais vous avez plus de 200 000 € sur ces livrets…) ou encore trop orientés immobilier, ou inversement, majoritairement investi en assurance-vie. Tout est donc une question d’équilibre.

Ensuite, si votre projet est de préparer votre retraite, votre âge et votre situation financière sont des critères à prendre en compte. A 30 ans il est plus logique et pertinent de se positionner en Bourse et à l’inverse, plus l’âge de la retraite arrive, de s’orienter vers des produits plus sécurisés.

4 • Fixez-vous des « rêves » à réaliser

Savoir pour quel projet vous épargnez est une bonne manière de trouver la motivation pour économiser. Avoir en tête le voyage en Afrique du Sud que vous prévoyez de faire en famille ou le robot cuisine que vous convoitez depuis des mois, vous aidera à résister aux tentations et à épargner davantage.
Si votre épargne vise un projet moins « concret » ou moins immédiat, comme préparer votre retraite ou financer les futures études de vos enfants, visualisez à quoi servira l’argent économisé :

vous régaler d’un bon restaurant tous les mois à l’heure de la retraite,
garder votre rituel d’une séance hebdomadaire au cinéma,
offrir une voiture ou payer les billets de train pour permettre à vos enfants de rentrer le week-end pendant leurs études.

Ressentir le plaisir que vous procurera plus tard l’argent mis de côté est un moyen efficace pour réussir à économiser.

5 • Choisissez les solutions d’épargne adaptées

Il existe une large palette de solutions d’épargne avec chacune des spécificités. Les principales différences portent sur :

la disponibilité de l’épargne,
la rentabilité,
la fiscalité,
le niveau de risque,
les plafonds de placement,
la durée de placement,
des versements réguliers obligatoires ou des versements libres.

Selon votre âge, vos revenus, vos projets… certains produits d’épargne sont plus adaptés que d’autres. Pour vous constituer une épargne de précaution et être en mesure de faire face aux imprévus, les principaux livrets à disposition sont :

le Livret A,
le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS),
le Livret Jeune jusqu’à 25 ans,
le Livret d’Epargne Populaire (LEP, en fonction de votre revenu fiscal de référence)

Pour concrétiser un projet immobilier, vous pouvez vous constituer un apport personnel avec des placements spécialement conçus :

Pour préparer votre future retraite et maintenir votre niveau de vie, vous pouvez vous tourner vers :

6 • Comparez les offres commerciales – Evaluez les risques

Le bon réflexe avant d’acheter est de comparer les offres commerciales qui peuvent paraitre parfois, très alléchantes. Surtout ne vous lancez pas à cœur perdu sur la 1ère « offre commerciale » qui passe. Un livret boosté à 5% et qui tombe après quelques mois à 1%…

Peu d’épargnants le savent et laissent leur argent prendre la poussière, faites attention à ne pas faire cette erreur.

Prenez donc le temps d’examiner les différentes offres !

Une fois que vous avez décidé, en tenant compte des perspectives de rendement mais aussi des risques, quel type de placement est adapté pour vous, demandez-vous comment vous allez procéder. Par exemple, vous n’avez pas intérêt à mettre tout votre argent dans un seul placement, plus ou moins rigide, mais bien de séparer votre épargne sur différents contrats pour bénéficier de souplesse en terme de récupération de liquidité (cf. conseil 10).

Et quel que soit le support d’épargne que vous ayez choisi, ne vous cantonnez pas à ce que font ou vous disent vos proches mais adaptez bien le choix de solution à vos besoins.

7 • Faites-vous accompagner

Si vous avez appliqué le conseil précédent, vous aurez donc bien comparé avant de vous lancer.

Une fois cette étape de sélection effectuée, choisissez bien votre interlocuteur, celui ou celle qui va piloter, conduire, suivre, gérer, arbitrer votre contrat et votre épargne.

En d’autres termes, nous ne saurions que trop vous recommander d’opter pour un professionnel de l’épargne et des placements. A la Caisse d’Epargne, nos Conseillers Clientèle, Gestionnaires de Clientèle Particulier et Chargés d’Affaires en Gestion Privé, possèdent des niveaux d’expertises adaptés aux situations patrimoniales de chaque client.

N’hésitez donc pas à demander conseil à votre conseiller pour être guidé dans vos choix de placement.

8 • Optez pour l’épargne automatique

Pour être sûr d’épargner de façon régulière, demandez à votre banquier de mettre en place un virement automatique. A chaque début de mois, une somme sera ainsi prélevée sur votre compte courant et versée sur le livret d’épargne de votre choix. Tout est automatique, vous avez juste à :

définir le montant à prélever en tenant compte de votre capacité d’épargne,
choisir le livret d’épargne auquel affecter votre argent

La solution d’épargne automatique est une façon simple et efficace pour économiser. Presque sans y penser et sans effort, vous épargnez.

9 • Suivez vos placements. Vérifiez leur rentabilité.

Nous avons tous tendance à commettre cette erreur : une fois le placement ouvert, on ne s’en occupe plus et on le laisse dormir et prendre la poussière. Ne commettez pas cette imprudence et surveillez votre placement.

N’y a-t ’il pas une nouveauté sur le marché dont vous devriez profiter qui est adaptée à votre situation ? un changement de loi ne vous permet t’il pas de bénéficier de nouveaux avantages ?

Tachez donc de bien rester en veille concernant vos solutions d’épargne et vos placements.

10 • Les choses à savoir pour récupérer son placement

Vous avez besoin de liquidités pour la réalisation d’un nouveau projet ou bien pour faire face à un pépin ? Achat immobilier ou remplacement de la chaudière… Et vous ne savez pas sur quel placement récupérer votre argent ?

Certains sont disponibles à tout moment sans contrainte ni pénalités. C’est le cas par exemple du livret A, du livret de développement durable et solidaire (LDDS), du Compte épargne logement (CEL) et du Livret d’épargne populaire (LEP). Par la suite, vous pourrez reverser de l’argent quand bon vous semble dans la limite des plafonds de versement autorisés pour chacun des produits.

Certains placements ne sont disponibles qu’en respectant certaines conditions. Pour un PEL, par exemple, tout retrait entraine la clôture du compte avec une réduction ou non des intérêts selon son ancienneté.

Le PEA est plus subtile :

Avant 5 ans, tout retrait, même partiel, entraine la clôture du plan, sauf en cas de :

Reprise ou création d’entreprise
Licenciement, invalidité ou mise à la retraite anticipée du titulaire ou de son époux ou partenaire de Pacs
Retrait du plan des titres de sociétés en liquidation.

Les gains sont alors soumis à l’impôt et les prélèvements sociaux s’appliquent selon les taux en vigueur.

Par contre, après 5 ans, les retraits n’entraînent pas la fermeture du plan, celui-ci continue de fonctionner et il est même possible de faire de nouveaux versements. La part d’intérêts retirée est soumise aux prélèvements sociaux.

On peut remarquer que l’immobilier locatif détenu en direct est dans le même cas.
Pour récupérer vos fonds, vous devez vendre l’appartement (vous ne pouvez pas n’en revendre que 20 %, même si c’est tout ce dont vous avez vraiment besoin.).
Avec les plans d’épargne d’entreprise (PEE) et l’épargne retraite vous ne pouvez pas retirer votre argent quand vous voulez.

En ce qui concerne le PEE, Il faudra attendre cinq ans sauf événements particuliers (par exemple mariage, divorce, départ de l’entreprise).

Quand un placement bénéficie d’avantages fiscaux, ils sont souvent conditionnés à une durée de détention minimum. Si on retire avant, on perd ces avantages. Pour reprendre les exemples ci-dessus, c’est le cas avec le PEA de moins de cinq ans (en plus de l’obligation de clôture). Avec l’assurance-vie, il y a un premier seuil à quatre ans et un second à huit ans.

Notez que la perte d’avantages fiscaux ne s’applique qu’à la part d’intérêts produits par le montant du capital retiré prématurément, pas au total du retrait.