Quels sont les différents types de financements pour un achat immobilier ?

Sous réserve d'éligibilité, les prêts réglementés permettent de bénéficier d'une aide de l'Etat pour votre financement immobilier.
*Caractéristiques et conditions en vigueur au 01/01/2018.

• Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) 

Il permet de financer :

• l'achat d'un logement neuf,
• la construction et l'achat d'un terrain,
• achat d'un logement ancien avec des travaux,
• l'achat d'un logement ancien du parc social par son locataire,
• l'achat d'un logement dans lequel ont été effectués, ou sont effectués lors de l'acquisition, des travaux d'une importance telle qu'il est assimilé à un logement neuf.

Conditions d'obtention :

• Sauf cas particuliers, ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale de manière continue au cours des deux années précédant la date d’émission de l’offre de prêt.
• Acheter un bien qui affiche un certain niveau de performance énergétique. Cela ne s’applique pas aux logements du parc social.
• Condition de ressources.

Les intérêts sont pris en charge par l’Etat.

• Le Prêt Epargne Logement

Le Prêt Epargne Logement présente un taux intéressant et donne droit sous conditions à une prime d'état.
La Prime est plafonnée à 1 000 € ou 1 525 € en cas d’acquisition ou de construction d’un logement écologiquement performant et subordonnée à l'octroi d'un prêt minimum de 5 000 €.

Conditions d'obtention :

• le Prêt Epargne Logement est accordé aux titulaires d'un PEL⁽²⁾ et/ou d'un CEL, au terme de la période d'épargne,
• il ne peut être détenu qu'un Plan Epargne Logement et qu’un Compte Epargne Logement par personne physique. En cas de détention d'un Plan d'Epargne Logement, l'ouverture d'un Compte d'Epargne Logement n'est possible que s'ils sont domiciliés dans le même établissement. 

• Le Prêt à l'Accession Sociale (PAS)

Il permet aux ménages à revenus modestes de financer leur résidence principale et offre la possibilité d'accéder à l'Aide Personnalisée au Logement (APL).

Conditions d'obtention :
Le Prêt à l'Accession Sociale est accordé sous condition de ressources. 

• L'Eco-Prêt à Taux Zéro 

Ce crédit, dont les intérêts sont pris en charge par l'État, est dédié au financement des travaux favorisant l'amélioration de la performance énergétique de votre résidence principale.

Conditions d'obtention :

• l'Eco-Prêt à Taux Zéro est destiné à financer les travaux qui améliorent la performance énergétique de la résidence principale,
• ce prêt doit porter sur des logements anciens. Pour être éligibles, les opérations doivent mettre en œuvre au moins un type de travaux parmi six mesures de rénovation énergétique, une réhabilitation d’un dispositif d’assainissement ou si elles visent une performance énergétique globale minimale de l’habitat

Les conditions des prêts non réglementés sont propres à chaque banque. Comparez notamment le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) : il prend en compte l'ensemble des frais liés à l'obtention du crédit (taux d'intérêt, frais de dossier, frais d'assurance des emprunteurs, frais de garantie...).

• Le Prêt à taux fixe
Avec un prêt à taux fixe, aucune surprise : le taux reste constant jusqu'à la fin du remboursement du prêt. Découvrez le prêt à taux fixe Primo. 

• Le Prêt à taux variable (ou révisable)
Si le taux d'un prêt est susceptible de varier à la hausse ou à la baisse, le prêt est dit à taux variable. L'évolution du taux est liée à celle d'un indice de référence, qui est le reflet de la conjoncture. Ainsi, lorsque la conjoncture économique est favorable, vous bénéficiez d'un taux avantageux. Pour limiter les risques en cas de conjoncture défavorable, les banques vous proposent également des taux capés, des taux révisables qui ne peuvent pas dépasser un plafond fixé à l'avance (le cap).
La Caisse d'Epargne vous propose par exemple le prêt à taux révisable Tactimo.
Tactimo de la Caisse d'Epargne respecte les engagements de sécurité, de fiabilité et de transparence pris par la Fédération Bancaire Française en 2008.

Pour vous accorder un prêt immobilier, les banques vous demandent de présenter une garantie.
Objectif : pouvoir recouvrer les sommes prêtées en cas de non-paiement de vos mensualités. La garantie prend le plus souvent l'une des 2 formes suivantes : l'hypothèque ou la caution.

• L'hypothèque : L'hypothèque sert à garantir le paiement d'une dette en accordant à votre créancier le droit de faire saisir et vendre le bien objet de cette garantie et de se faire payer sur le prix de vente par préférence aux autres créanciers.

• La caution : La caution est une personne ou un organisme qui se substitue à vous en cas de défaillance de paiement de votre part et qui devient ce faisant votre créancier. Pour les projets immobiliers, elle est généralement assurée par un établissement fonctionnant sur le principe de la mutualisation des risques et qui se porte caution pour vous (par exemple la Compagnie Européenne de Garantie et Cautions, société de cautionnement qui agit pour le compte des Caisses d'Epargne. Elle propose dans ce cadre la caution SACCEF). La caution présente l'avantage d'être moins onéreuse qu'une garantie hypothécaire classique. De plus, elle évite d'avoir à réaliser une mainlevée en cas de revente avant le terme du prêt (situation qui se produit très souvent).

Lors de la souscription d'un prêt destiné au financement d'un bien immobilier, vous devrez, sauf cas particulier, souscrire une assurance dite «assurance des emprunteurs»⁽³⁾ qui garantira le remboursement de votre crédit immobilier en cas de décès, d'invalidité, ou d’incapacité⁽⁴⁾. Elle est souvent accompagnée de garanties couvrant les risques d'incapacité de travail⁽⁴⁾.
La Caisse d'Epargne vous protège également contre les risques liés à la perte d'emploi⁽⁴⁾.
Vous pouvez souscrire une assurance emprunteur proposée par votre banque ou choisir celle d'un autre établissement, sous réserve que les garanties de cet autre contrat soient équivalentes au contrat proposé par votre banque.