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Au fil du temps, les conditions des crédits immobiliers peuvent évoluer. Entre les opportunités d’économies à faire et les frais de dossier à prendre en compte, Caisse d’Epargne est là pour vous accompagner dans votre décision de savoir quand et de quelle manière envisager un rachat de votre crédit immobilier.
Qu’est-ce que qu’un rachat de prêt immobilier ?
Lorsque vous avez souscrit à un prêt auprès d’une institution bancaire, le rachat de crédit immobilier implique de faire appel à une autre banque concurrente afin qu’elle reprenne le prêt en cours, après avoir évalué vos besoins et étudié votre dossier financier. Cette démarche conduit à la souscription d’un nouveau prêt immobilier au sein de la nouvelle banque.
Cette procédure se distingue ainsi de la renégociation, où vous pouvez solliciter la banque qui vous a originellement accordé le prêt pour des raisons similaires.
Les modalités du rachat de votre prêt immobilier
Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, il s’agit souvent d’un engagement pour de nombreuses années. Cependant, au fil du temps, les conditions pour l’obtention de prêts peuvent considérablement changer. Il est important de noter qu’au cours des derniers mois, les taux d’intérêt ont augmenté. La banque va examiner si les modalités de rachat de crédit qui vous seront proposées sont adaptées à votre situation.
Les options qui se présentent à vous(1) sont les suivantes : chercher à réduire le coût total de votre crédit, raccourcir la durée du prêt, ou réduire le montant de vos mensualités de remboursement.
Les conditions optimales pour le rachat de votre crédit immobilier
Durant les premières années de remboursement, une part significative de vos mensualités est consacrée aux intérêts de votre emprunt. Par conséquent, le rachat de crédit devient particulièrement intéressant pendant cette phase en raison de la différence de taux d’intérêt.
En règle générale, il est recommandé d’effectuer le rachat de crédit au cours du premier tiers de la durée totale du prêt afin d’atteindre pleinement les objectifs fixés(2).
Il convient de noter que le rachat de votre crédit entraîne des frais (tels que les frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé et les frais de garantie) qui doivent être comparés aux nouvelles conditions proposées par la banque suite à l’analyse de votre dossier.
Autre élément à prendre en compte : il vous sera demandé de souscrire une nouvelle assurance emprunteur. Ainsi, les nouvelles conditions qui vous seront proposées sont également à prendre en compte dans votre comparaison finale.
Ainsi, il est couramment admis que cette opération devient réellement avantageuse lorsque le nouveau taux d’intérêt contracté est inférieur d’au moins 0,7 à 1 point par rapport à celui du prêt initial(2).
Bien préparer sa demande de rachat de crédit immobilier
Opter pour le rachat de votre crédit immobilier équivaut en quelque sorte à la souscription d’un nouveau prêt. Ainsi, tout comme au moment où vous avez contracté votre prêt initial, votre conseiller devra évaluer votre capacité de remboursement. Il vous sera donc demandé de rassembler divers documents :
- Le tableau d’amortissement de votre crédit en cours.
- L’acte d’achat du bien qui a été financé.
- Les justificatifs de vos revenus (telles que les fiches de salaire, le bilan comptable, les liasses fiscales, etc.).
- Les trois derniers relevés de votre compte bancaire.
- Une pièce d’identité valide.
- Les trois derniers avis d’imposition, et ainsi de suite.
Cette liste n’est pas exhaustive, car la banque pourra vous demander d’autres documents justificatifs pour mener à bien l’étude de votre dossier.
Rachat de crédit immobilier
Nos réponses à vos questions.
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Vous avez contracté un prêt pour l’achat d’un bien immobilier. Une assurance emprunteur peut vous garantir le remboursement des échéances de votre crédit notamment en cas de de décès, d’incapacité de travail ou d’invalidité*. *Sous réserve des garanties souscrites ou exigées par le prêteur et selon les limites, conditions et exclusions prévues dans les engagements contractuels en vigueur.
Communication à caractère publicitaire et sans valeur contractuelle
(1) Sous réserve d’acceptation de votre dossier de crédit immobilier pour l’acquisition d’une résidence principale ou secondaire, un financement locatif par Caisse d’Epargne, prêteur. L’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de dix jours avant d’accepter l’offre de crédit. La réalisation de la vente est subordonnée à l’obtention du prêt. Si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit rembourser les sommes versées.
(2) Source : Ministère des Finances https://www.economie.gouv.fr/particuliers/credit-pret-immobilier-renegocier-racheter#
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