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Accessibles à tous, le Livret A et l’assurance vie sont deux solutions d’épargne particulièrement appréciées des Français(1) : découvrez comment leurs spécificités en font des produits complémentaires dans le développement de votre stratégie d’épargne.
Un livret A comme premier produit d’épargne de précaution
Le Livret A est un livret d’épargne réglementé et garanti par l’État français accessible à tout âge. Il permet de verser jusqu’à 22 950 €, montant qui peut être augmenté des intérêts. Le taux de rémunération du Livret A est fixé par l’État pour une durée déterminée et les intérêts engendrés ne sont soumis ni à l’impôt, ni aux prélèvements sociaux.
Ainsi, le Livret A constitue une solution d’épargne gratuite et sécurisée, adaptée pour financer des projets à court ou moyen terme (achat d’un véhicule, préparation d’un voyage…).
Ses caractéristiques en font également un produit idéal pour disposer d’une épargne de précaution : les sommes placées restent disponibles à tout moment, permettant de faire face rapidement à une dépense imprévue (électroménager, santé…).
En revanche, son plafond de 22 950 € ne permet pas de préparer financièrement des projets de plus grande envergure (immobilier, retraite…), d’autant que chaque personne ne peut disposer que d’un seul Livret A.
Une assurance vie pour donner de nouvelles perspectives à votre épargne
Lorsqu’une épargne de précaution suffisante est constituée (il est généralement recommandé de disposer de l’équivalent d’au moins deux à trois mois de salaire en cas d’urgence), il convient d’étudier de nouvelles solutions d’épargne.
Études des enfants, achat immobilier, retraite, transmission… L’assurance vie, par ses caractéristiques, peut s’avérer particulièrement adaptée pour répondre à vos projets de plus long terme.
Les contrats d’assurance vie multisupports offrent un cadre permettant de répondre à plusieurs objectifs :
- le support en euro permet de protéger(2) tout ou partie de son épargne : le capital et les gains engendrés sont garantis (hors frais de gestion);
- les supports en unités de compte présentent un potentiel de rendement plus élevé, en contrepartie d’un risque de perte en capital dû aux fluctuations des marchés financiers. Cette exposition varie en fonction des supports sélectionnés. Le risque de perte en capital est supporté par vous seul.
Contrairement au Livret A, les versements(3) sur les contrats d’assurance vie ne sont pas plafonnés. Il est par ailleurs possible d’ouvrir autant de contrats d’assurance vie que souhaité. Recourir à plusieurs contrats permet par exemple de bien distinguer des épargnes visant des objectifs distincts ou de désigner des bénéficiaires différents par contrats.
Si les sommes placées sur une assurance vie restent disponibles(4) à tout moment, les avantages fiscaux spécifiques(5) aux rachats ne s’appliquent pleinement qu’après le huitième anniversaire du contrat.
Le capital versé aux bénéficiaires ne fait pas partie de la succession et est soumis à la fiscalité spécifique de l’assurance vie. Lors de l’adhésion à son contrat, l’adhérent désigne les bénéficiaires de son choix, parmi les membres de sa famille ou en dehors. S’il décède, l’intégralité du capital constitué sur le contrat est transmise aux bénéficiaires désignés : ceux-ci bénéficient alors d’une exonération de droits sur les capitaux transmis dans la limite de 152 500 euros par bénéficiaire (pour les versements réalisés avant les 70 ans de l’assuré).
Livret A et assurance vie : des solutions complémentaires
Au regard des caractéristique de chaque produit, il est donc pertinent de voir le Livret A et l’assurance vie comme des solutions complémentaires.
Le Livret A permet de constituer une épargne de précaution pour réagir rapidement et faire face à certaines dépenses imprévues alors que l’assurance vie vise à se constituer un capital en vue de projets, à moyen ou long terme, ou tout simplement en cas de besoins, et à préparer la transmission de son patrimoine.
Caisse d'Epargne
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Communication à caractère publicitaire et sans valeur contractuelle.
(1) Le Cercle des Épargnants, Les Français, l’épargne et la retraite, (publiée en février 2023) https://www.cercledesepargnants.com/_files/ugd/e7bfdf_a2047fedbd6b4d9295c8514f961da94b.pdf((3).
(2) La protection des sommes investies s’entend minorée des frais de gestion sur encours du fonds en euros.
(3) Dénommés «cotisations» dans la notice des contrats CNP Assurances et soumis à des frais
(4) Sous réserve de l’accord du bénéficiaire acceptant ou du créancier garanti, le cas échéant.
(5) Selon les limites et conditions des dispositions fiscales en vigueur.
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