Caisse d'Epargne vous accompagne au quotidien et dans vos projets de vie : gestion de votre compte en ligne, simulation de crédit, assurance, épargne.
Comment gérer ses dépenses et mettre de l’argent de côté ?
Salaire ou argent de poche, découvrez nos conseils pour maitriser votre budget.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Au moment de percevoir ses premiers revenus, maîtriser son budget devient un impératif dans la quête d’autonomie d’un jeune adulte. Caisse d’Epargne vous donne quelques clés pour réussir à trouver l’équilibre entre revenus, dépenses et épargne.
Identifier et classer ses dépenses
Maîtriser son budget, c’est avant tout garder le contrôle de ses dépenses. Si certaines sont incompressibles, d’autres peuvent être évitées ou remises à plus tard. Il est donc primordial de pouvoir lister l’ensemble de ses dépenses et de les classer par catégories : les dépenses fixes, courantes, occasionnelles et exceptionnelles.
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Les dépenses fixes
Elles comprennent toutes les charges obligatoires, souvent mensuelles, qu’on ne peut pas supprimer. Parmi ces dépenses, on compte le loyer, les remboursements de prêt (crédit immobilier, auto ou à la consommation), les factures d’énergie (électricité, gaz), d’eau et de télécommunications (Internet et téléphone) ou encore les assurances (habitation, auto, emprunteur).
Ces dépenses peuvent parfois être réduites : vous avez la possibilité de diminuer votre consommation d’eau ou d’énergie, de faire jouer la concurrence entre les prestataires ou de renégocier un prêt. Toutefois, vous ne pourrez jamais descendre en-dessous d’un certain plancher. -
Les dépenses courantes ou dépenses variables
Il s’agit des dépenses que vous répétez plusieurs fois par mois, voire par semaine. Parmi celles-ci, on retrouve l’alimentation, le carburant, les loisirs, les frais de santé, l’entretien du véhicule…
Si ces dépenses se répètent régulièrement, leur montant peut beaucoup varier : selon la période de l’année, votre activité, votre état de santé et bien d’autres facteurs, elles vont nécessiter des sorties d’argent plus ou moins importantes. Les frais d’alimentation seront par exemple souvent plus élevés au moment des fêtes.
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Les dépenses occasionnelles
Ce sont celles qui ne surviennent que rarement mais auxquelles il est compliqué de se soustraire : vêtements, anniversaires, vacances, rentrée scolaire… Mais également celles qui vous permettent de vous faire plaisir (sorties, restaurant…). Pour ne pas se laisser dépasser, il est conseillé d’attribuer en amont une somme à consacrer à ces dépenses, selon son budget.
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Elles concernent les dépenses imprévues : des réparations sur votre véhicule suite à un accident, une contravention, une panne d’un appareil électroménager… Une épargne de précaution peut vous permettre de faire face à ces imprévus sans mettre à mal votre budget mensuel. La carte Visa Izicarte(1), associée au crédit renouvelable vous permet d’étaler vos dépenses à crédit sur plusieurs mois. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Notez que si le montant de vos dépenses correspond à celui de vos revenus, votre budget est équilibré. Mais dans ce cas de figure, vous n’avez constitué aucune épargne pour réaliser un projet ou répondre à une urgence.
Constituer son épargne : quand et comment procéder ?
Il s’agit en fait d’une double question qui entraine à chaque fois la même réponse : le bon moment pour épargner, c’est dès que vous en avez la possibilité, tant que votre budget reste équilibré !
Saisir toutes les occasions d’épargner
Concernant la période de vie la plus appropriée pour épargner, plus tôt vous débutez, plus vous mettez de côté. Vous pouvez décider de placer une somme suite à une rentrée d’argent exceptionnelle (donation ou héritage, vente d’un bien, prime…) ou constituer votre capital dans la durée, en recourant au virement permanent, dès que vous percevez un revenu régulier (argent de poche, jobs étudiants, premiers salaires…).
Si vous décidez d’adopter cette solution, vous pouvez programmer vos versements chaque mois à la même date, par exemple une fois que vos prélèvements obligatoires ont été effectués (loyer, factures d’eau, d’électricité et de téléphone…). Au-delà d’assurer une progression des montants épargnés, des versements réguliers permettent de lisser les risques de certains contrats où le capital n’est pas garanti (comme le Plan d’Épargne en Actions, par exemple).
Gérer ses dépenses avec la méthode du 50-30-20
Si toute occasion est bonne d’alimenter votre épargne, il vous faut toutefois veiller à l’équilibre de votre budget. Pour déterminer quelle part de vos revenus consacrer à votre épargne, commencez donc par identifier et classer vos dépenses : celles, fixes, auxquelles vous ne pouvez pas vous soustraire et celles, occasionnelles, qui répondent à vos envies. La méthode du 50-30-20, vous permet alors de répartir vos ressources de façon équilibrée : 50% pour les dépenses fixes, 30% pour répondre à vos envies et 20% pour vous constituer une épargne.
- 50% pour assurer vos besoins fixes.
C’est la part de vos revenus qui sert à régler vos dépenses incompressibles : vos dépenses fixes (loyer, assurances, remboursements de crédits, factures d’énergie…), et une partie de vos dépenses courantes (alimentation, carburant, frais de santé…). Si le montant de ces dépenses dépasse 50% de votre budget, vous serez obligé de renoncer en partie à votre épargne ou à vos dépenses « plaisir ».
- 30% pour répondre à vos envies.
Il s’agit ici de dépenses non-essentielles, courantes ou occasionnelles, qui vous permettent de satisfaire vos envies (vacances, sorties, shopping, club de sport, abonnements à des loisirs…). S’il est essentiel de se faire plaisir, ces dépenses ne doivent toutefois pas mettre votre budget en péril.
- 20% pour constituer votre épargne.
On ne pense pas forcément à long terme quand arrivent les premiers salaires. Pourtant, c’est la meilleure solution pour réaliser vos futurs projets. C’est aussi une question de sécurité : constituer une épargne vous permettra de faire face aux dépenses exceptionnelles qui pourraient déséquilibrer votre budget.
La méthode du 50-30-20 n’est pas figée et chacun peut l’adapter à son cas personnel. Pour augmenter votre capacité d’épargne, vous pouvez par exemple diminuer vos dépenses non essentielles.
Suivre régulièrement le solde de son compte
Avec la règle du 50-30-20, votre budget est défini à l’avance : vous savez dès le début du mois quel montant vous pouvez consacrer à chaque poste (besoins, envies, épargne). Reste à vous assurer d’appliquer correctement la répartition que vous avez mise en place.
Pour cela, une seule solution : consulter votre compte quotidiennement pour vérifier votre solde et identifier les dépenses enregistrées. Autre avantage : cela vous permettra de détecter d’éventuels virements frauduleux.
En cas de frais imprévus, anticipez et déterminez en amont à quelle dépense vous allez renoncer pour équilibrer votre budget. Votre part réservée à l’épargne peut également jouer le rôle de variable mais mieux vaut éviter d’opter pour cette solution pour ne pas compromettre vos projets à moyen ou long terme.
Pour plus de facilité, téléchargez l’application Caisse d’Epargne : vous pourrez accéder en temps réel à votre compte, où que vous soyez. D’autres applications indépendantes peuvent également se révéler utiles : certaines peuvent être paramétrées pour classer vos dépenses par catégories ou permettent de visualiser vos postes de dépenses grâce à des graphiques.
Profiter des solutions Caisse d’Epargne à votre disposition
Caisse d’Epargne propose toute une gamme de services pour vous permettre d’accéder à une meilleure gestion financière.
Pour l’ouverture d’un compte, les formules Initial, Confort et Optimal mettent à votre disposition les outils traditionnels (accompagnement d’un conseiller) et digitaux (services de banque à distance, paiement mobile sécurisé, service d’alerte par SMS…) dont vous avez besoin pour garder la maîtrise de votre budget.
Vous disposez en outre d’une carte Visa (Classic, Premier ou Platinium) aux services adaptés à vos attentes (découvert autorisé, retraits illimités en zone Euro, assurances et assistance étendues…) pouvant être associée à un crédit renouvelable(1).
N’hésitez pas à vous renseigner auprès de votre conseiller Caisse d’Epargne.
Questions / Réponses
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Les Caisses d’Epargne, intermédiaires de crédit distribuent exclusivement pour le compte de BPCE Financement – Société Anonyme ; 439 869 587 RCS Paris – le crédit renouvelable Izicarte, sous réserve d’acceptation par BPCE Financement et après expiration du délai légal de rétractation.
(1) Carte permettant de payer soit au comptant comme une carte de paiement classique, soit à crédit par l’utilisation du crédit renouvelable associé. Pour les cartes CB-Visa Classic, le choix du mode de règlement à crédit est un service disponible pour : les retraits d’espèces et les paiements de proximité en France, les paiements à distance, sous réserve de disponibilité du service chez les e-commerçants. Pour les cartes Visa Premier ou Visa Platinum, le choix du mode de règlement à crédit est un service disponible pour : les retraits d’espèces et les paiements de proximité en France et à l’étranger chez les commerçants acceptant les cartes portant la marque VISA, les paiements à distance, sous réserve de disponibilité du service chez les e-commerçants. Vous exprimez votre choix lors du règlement de votre achat ou du retrait au distributeur de billets. Conformément à la loi, à défaut de choix, l’opération sera effectuée comptant. Ce crédit renouvelable peut être souscrit sans la carte bancaire Izicarte. Il peut également être utilisé par virement sur votre compte de dépôt ou par émission de chèques. Pour plus d’informations, reportez-vous à la brochure commerciale de votre agence Caisse d’Épargne.
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