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Pour compléter des revenus amoindris ou simplement pour rester actif, il est tout à fait envisageable de continuer d’exercer une activité professionnelle après avoir pris sa retraite. Si certaines conditions doivent être réunies pour que les revenus de cette nouvelle activité puissent s’ajouter à la pension de retraite, il est même désormais possible de créer de nouveaux droits. Retour sur tout ce qu’il faut savoir sur le cumul emploi-retraite.
Optimisez votre épargne avec le PERI
Le PERI est un produit d’épargne destiné aux personnes majeures (depuis le 1er janvier 2024), souscrit par l’ouverture d’un compte titres ou par l’adhésion à un contrat d’assurance de groupe. Il peut être alimenté pendant toute la vie active pour augmenter le capital ou la rente constituée pour la retraite.
Pendant cette période de constitution, les versements sont libres : vous pouvez effectuer des versements volontaires du montant de votre choix, ponctuellement ou régulièrement.
Comme pour tout produit d’épargne à long terme, il est conseillé de commencer à épargner au plus tôt et de l’alimenter régulièrement : les versements programmés permettent de constituer une épargne progressivement, tout en lissant les risques liés aux variations, parfois brutales, du marché.
Il est par ailleurs possible de transférer un PER d’entreprise (PERE) vers un PER Individuel et, par la même occasion, les sommes qui y étaient versées jusqu’alors :
- les versements obligatoires ;
- les sommes issues du compte épargne temps (CET) ;
- les montants dus au titre de l’intéressement, de la participation ou de l’abondement.
À noter : le PERI ne connaît pas de plafond de versements volontaires.
Maîtrisez la gestion de votre PER Individuel
Comme dans le cadre d’une assurance vie, les sommes investies sur un PER Individuel sont principalement réparties entre :
- des fonds en euros, réputés sécuritaires, qui offrent un rendement limité mais garantissent le capital (hors frais de gestion) ;
- des unités de compte (constituées d’actions, d’obligations, de parts de SCPI…) qui visent une plus forte rentabilité en contrepartie d’un risque de perte en capital.
Selon le niveau d’expertise, trois modes de gestions peuvent être proposés :
- la gestion libre, pour les investisseurs les plus aguerris, laisse le soin à l’épargnant de répartir lui-même son épargne sur les supports de son choix ;
- la gestion pilotée, à l’opposé, consiste à confier la gestion des investissements à un expert qui va sélectionner les supports en fonction du profil de l’épargnant (recherche de rentabilité, appétence au risque) ;
- la gestion à horizon, mode de gestion par défaut du PER, favorise la performance dans un premier temps avant de sécuriser l’épargne, progressivement, alors que la date de la retraite se rapproche.
Options de sortie du PER Individuel
L’épargne constituée sur le PER Individuel est normalement accessible au moment de la retraite. C’est d’ailleurs la demande de liquidation de la pension dans un régime obligatoire d’assurance vieillesse qui fait foi pour pouvoir liquider le PER.
Plusieurs modes de sortie sont prévus :
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Sortie en capital
qui peut intervenir en plusieurs fois (retrait total ou retraits partiels), applicable aux versements volontaires et à l’épargne salariale.
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Sortie en rente
dont le montant est généralement calculé en fonction de l’espérance de vie et du montant de l’épargne (la sortie en rente est automatique pour les sommes issues de versements obligatoires de l’employeur).
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Panachage des deux solutions
avec le retrait d’une partie en capital au moment de la liquidation puis une rente viagère pour le solde.
Conditions du déblocage anticipé
Pour apporter plus de souplesse à ce produit d’épargne sur le long terme, plusieurs cas de déblocage anticipé ont été prévus.
On distingue le déblocage motivé par l’achat de la résidence principale des cinq cas fondés sur un accident de la vie :
- l’invalidité de l’adhérent ou d’un proche (enfant, époux, épouse ou partenaire de Pacs) ;
- le décès de l’époux, de l’épouse, ou du partenaire de Pacs,
- la cessation d’activité non salariée consécutive à un jugement de liquidation judiciaire ;
- l’expiration des droits au chômage ;
- le surendettement.
Le montant épargné est alors versé sous forme de capital.
Les avantages fiscaux applicables sont plus importants pour les cinq cas de déblocage anticipé pour accident de la vie que dans le cadre d’un achat immobilier.
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