Épargner à deux : 5 conseils pour les couples qui prennent leurs finances au sérieux

Vous partagez tout : la couette, la télécommande, et… le loyer et les courses, évidemment. Mais avez-vous pensé à partager vos objectifs financiers à long terme ? Pas toujours facile de s’entendre entre les envies de voyage de l’un, le budget resto de l’autre, les dépenses du quotidien et les rêves qu’on aimerait réaliser à long terme. C’est pourquoi on vous donne 5 astuces simples pour construire une épargne commune (sans non plus développer un plan financier sur 20 ans). Spoiler : la première étape, c’est d’en discuter !

1. Définissez vos objectifs financiers communs

Avant de commencer à épargner, il faut savoir pour quoi vous épargnez. Un grand tour du monde à deux (ou à trois, avec Choupette, votre bichon frisé) ? L’achat d’un appartement ? Ou tout simplement pour vous constituer une épargne de sécurité en cas d’imprévu ? Prenez le temps de discuter de vos priorités et de vos projets communs et respectifs à court, moyen et long terme. Cela vous évitera de vous heurter aux malentendus par la suite, et garantira que chacun se sente investi dans le processus.

Pour aller plus loin, adaptez vos placements à vos objectifs : une épargne à court terme (pour les vacances ou les imprévus) pourra être placée sur un livret classique, tandis qu’un projet à long terme, comme l’achat d’une maison, peut se financer via une assurance-vie ou un plan d’épargne logement (le fameux PEL).

Prenez aussi en compte la fiscalité et la disponibilité de l’argentique vous épargnerez : certains produits offrent des avantages fiscaux intéressants en fonction de vos besoins, et d’autres peuvent aussi vous aider à combiner vos valeurs (écolo par exemple) et votre épargne !

Le protip : Notez vos objectifs communs par ordre d’importance et déterminez ensemble combien épargner chaque mois pour chacun d’eux, en tenant compte des produits d’épargne adaptés à vos projets.

2. Constituez une épargne commune …et individuelle

Un compte commun peut grandement faciliter la gestion des dépenses partagées au quotidien (loyer, courses, abonnements). Mais lorsqu’il s’agit d’épargner, il peut être intéressant de combiner épargne commune et épargne individuelle. L’épargne commune vous permettra de financer vos projets partagés (achat immobilier, voyage), tandis que l’épargne individuelle offrira à chacun la liberté de financer ses coups de cœur ou ses petits plaisirs, sans impacter vos objectifs communs.

À vous de définir la répartition qui convient à votre couple ! Certains préfèrent tout mettre en commun, tandis que d’autres préfèrent des comptes séparés avec des contributions distinctes pour les projets collectifs. Dans tous les cas, l’important est d’établir un fonctionnement clair pour éviter de créer de la frustration chez l’un ou chez l’autre.

Le protip : Si vous optez pour une épargne commune, discutez de la manière dont chacun contribue, en tenant compte de vos revenus respectifs pour que l’effort reste équitable.

3. Trouvez le budget et le produit d’épargne qui vous conviennent

Pour épargner à deux, il faut commencer par se fixer un budget réaliste. Calculez ensemble vos revenus et vos dépenses mensuelles pour déterminer combien vous pouvez épargner sans vous mettre la pression et en continuant à vous faire plaisir. L’important, c’est de trouver un équilibre qui ne désavantage ni l’un ni l’autre.

D’autre part, que vous choisissiez de tout mettre en commun ou de gérer des comptes séparés, le type de produits d’épargne que vous sélectionnez peut dépendre de plusieurs facteurs. Par exemple, un couple marié sous le régime de la communauté légale peut co-souscrire une assurance-vie, ce qui est un excellent moyen de constituer une épargne à long terme tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. D’autres options, comme des placements plus spécifiques, peuvent être envisagées selon vos objectifs et vos besoins. Vous vous sentez un peu perdus ? N’hésitez pas à vous adresser à votre conseiller pour trouver la meilleure option, celle qui sera vraiment adaptée à votre couple !

4. Répartissez les rôles selon vos forces

Dans chaque couple, il y a souvent une personne plus à l’aise avec les chiffres. Si l’un de vous a une passion (cachée ou pas) pour les tableaux Excel et les taux d’intérêt, il trouvera peut-être du plaisir à prendre les rênes de l’organisation financière. Mais attention, pas question que l’autre se désinvestisse ou vive en parfaite ignorance de ce qui se passe sur les comptes : transparence et communication restent essentielles. L’idéal, c’est de faire des points réguliers pour évaluer vos progrès.

Le protip : Organisez des « money-dates » mensuels, une soirée où vous parlez de vos finances autour d’un bon repas !

5. Automatisez votre épargne

La meilleure manière de s’assurer que vos bonnes résolutions ne restent pas des paroles en l’air (et de vraiment le faire, ce tour du monde !) : l’automatisation.

Programmez des virements automatiques vers votre compte épargne dès que vos salaires tombent. Chez nous, on appelle ça un « abonnement épargne » -un peu comme votre abonnement streaming, sauf que là vous automatisez le versement d’une somme chaque mois sur votre compte. Ainsi, vous éviterez la tentation de tout dépenser.

Le protip : Si vous avez plusieurs objectifs (voyage, achat immobilier, etc.), ouvrez plusieurs livrets d’épargne pour suivre vos progrès sur chaque projet.

En bref, pour se créer une épargne à deux en toute sérénité :

On communique en toute transparence sur ses projets, ses envies, et ses moyens financiers

pour établir un budget juste pour les deux qui sera pérenne dans le temps  !
On ouvre un compte commun

pour se simplifier la vie (si on a envie !)
Une fois tout ça posé sur le papier, on automatise son épargne

pour des projets qui verront le jour en un rien de temps !