Caisse d'Epargne vous accompagne au quotidien et dans vos projets de vie : gestion de votre compte en ligne, simulation de crédit, assurance, épargne.
Les points clés(1)
Comment fonctionne le Plan Epargne Retraite en pratique
- Le Plan Epargne Retraite MILLEVIE PER est un contrat accessible avec un versement initial de 500 € minimum(2) (100 € si mise en place simultanée de versements programmés).
- Vous pouvez effectuer des versements volontaires complémentaires(2) à partir de 100 € sur votre contrat retraite ou l’alimenter régulièrement en mettant en place des versements programmés. Mensuels, trimestriels, semestriels ou annuels, les versements programmés (à partir de 30 € par mois)(2) faciliteront la constitution progressive de votre épargne retraite.
- Vous pouvez également procéder au transfert d’anciens contrat d’épargne retraite. Rapprochez-vous de votre conseiller pour apprécier l’opportunité ou non de réaliser ce transfert. Celui-ci pourrait ne pas être avantageux selon les garanties et conditions contractuelles incluses dans votre ancien contrat retraite.
- En cas de décès avant 72 ans, même si votre contrat a enregistré des moins-values sur les supports financiers en unités de compte(6), vos bénéficiaires seront assurés de recevoir une sortie en capital minimum ou égale à la différence entre le cumul de vos versements (net de frais sur versements, réduits le cas échéant des versements rachetés) et la valeur de l’épargne retraite constituée à la date de connaissance du décès. Le plafond est de 300 000 €(1).
Plan épargne retraite (PER) : une gestion financière au choix
Le PER Millevie offre plusieurs options de gestion, adaptées à vos objectifs financiers et à votre tolérance au risque.
Pour votre contrat vous pouvez opter soit pour :
– La sécurisation progressive, vous permet de sécuriser progressivement votre capital à l’approche de la retraite. Vous disposez de 3 formules d’investissements, de la plus risquée à la moins risquée, à déterminer selon vos besoins, votre situation financière, votre objectif d’investissement, vos connaissances et expertise en matière financière ainsi que votre appétence aux risques. Par exemple, en choisissant la Formule « équilibré horizon retraite », plus de 10 ans avant votre retraite , les supports les plus risqués seront privilégiés pour rechercher davantage de performance, en contrepartie d’un risque de perte en capital.
Puis, au fil des années, la part de ces supports va décroître au profit de supports à faible risque comme le fonds en euros PER, qui offre une protection maîtrisée(7) de votre capital.Cette sécurisation progressive est calculée automatiquement, quelle que soit la formule d’investissement choisie, selon la durée de votre contrat jusqu’à l’âge légal de départ en retraite : vous n’avez pas besoin de vous en occuper.
En revanche, pour ceux qui ont une plus grande appétence au risque, la gestion libre permet d’investir dans des supports financiers variés, notamment les unités de compte. Avec l’aide de votre conseiller, vous pourrez optimiser vos placements tout en cherchant un rendement plus élevé, en contrepartie d’une prise de risque en capital plus importante. Ce type de gestion vous permet d’ajuster vos investissements en fonction de l’évolution des marchés financiers et de vos objectifs à long terme. Plusieurs choix s’offrent à vous :
- Un fonds en euros PER qui offre une protection maîtrisée(7) de votre capital ;
- Une large gamme diversifiée de supports financiers en unités de compte(6) avec un potentiel de performance plus élevé.
Conformément à la réglementation, sauf avis contraire de votre part, la formule d’investissement « équilibré horizon retraite » de la sécurisation progressive sera appliquée par défaut. Vous pouvez changer de mode de gestion à tout moment(1).
Constitution d’une épargne retraite : une fiscalité incitative(3)
Adhérer à un contrat Millevie PER vous permet de bénéficier d’une fiscalité attractive. Voici les deux façons d’en bénéficier.
Les avantages sociaux du plan épargne retraite incluent des déductions fiscales qui peuvent alléger votre charge financière tout en vous aidant à préparer votre avenir. Pendant la phase de constitution de l’épargne, vous pouvez opter pour la déduction des versements volontaires (à l’exclusion des transferts) que vous effectuez chaque année sur votre revenu imposable de la même année(3) dans les limites suivantes :
- 10 % des revenus professionnels déclarés en N-1 avec une déduction maximale de 37 094 ;
- ou bien 4 636 € si ce montant est plus avantageux pour vous.
Bon à savoir : Déduire les versements que vous effectuez sur votre Plan d’Epargne Retraite peut s’avérer intéressant si votre taux marginal d’imposition est supérieur ou égal à 30 %. En contrepartie, au moment du départ à la retraite, l’épargne constituée issue de votre PER sera soumise à l’impôt sur le revenu et aux cotisations sociales.
Vous avez une autre possibilité, qui consiste à bénéficier d’une fiscalité plus légère, à limiter les prélèvements obligatoires au moment de la retraite(3) et à ne pas profiter de la déduction de vos versements :
- seules les plus-values seront imposées(6) sur l’épargne retraite récupérée.
Bon à savoir : Dans quel cas peut-il être intéressant de renoncer aux
versements déductibles à l’entrée du PER ?
Cela dépend d’abord de votre situation fiscale actuelle. Cela peut être intéressant si vous êtes peu ou faiblement fiscalisé et notamment si votre Taux Marginal d’Imposition (tranche d’impôt la plus élevée à laquelle vos revenus sont soumis) est compris entre 0 et 11%.
Les cas de déblocages anticipés de votre épargne retraite(1)
En principe, les sommes placées sur votre MILLEVIE PER sont destinées à y rester, jusqu’à ce que vous ayez atteint l’âge légal de départ en retraite. Toutefois, dans certains cas spécifiques, vous pouvez débloquer votre capital constitué, en totalité ou en partie, de manière anticipée. Par exemple, vous souhaitez financer l’acquisition de votre résidence principale(4), une option qui peut s’avérer particulièrement avantageuse si vous envisagez d’acheter un bien immobilier avant la retraite.
- décès de votre conjoint ou de votre partenaire de PACS,
- invalidité de 2e ou 3e catégorie de vous-même, de vos enfants, de votre conjoint ou de votre partenaire de PACS,
- surendettement, sur demande de la commission de surendettement,
- expiration des droits aux allocations chômage,
- cessation d’activité non salariée à la suite d’un jugement de liquidation judiciaire.
Le Millevie PER propose ainsi une certaine flexibilité pour répondre aux besoins imprévus tout au long de votre parcours de vie.
A la retraite : Rente et/ou capital, c’est vous qui décidez comment récupérer votre épargne
Après votre départ en retraite, au moment de la liquidation de votre contrat, vous pouvez percevoir l’épargne retraite constituée sur votre contrat MILLEVIE PER sous différentes formes(1) :
- en sortie de capital, versé en une ou plusieurs fois(5). Vous disposerez alors d’une somme dans laquelle vous pourrez puiser à tout moment ;
- en rente viagère, pour la totalité ou une partie de votre placement. Vous aurez alors la garantie de disposer d’un complément de revenus jusqu’à la fin de votre vie ;
- soit une combinaison des deux, rente et capital, répartis selon vos besoins.
L’Oscar de l’Assurance Vie de la Retraite et de la prévoyance est décerné en 2022 par Gestion de Fortune au contrat Millevie PER(8). Ce prix a été décerné par Gestion de Fortune (jury d’experts en produits d’assurance).
Pour plus d’information consultez le site internet Les Oscars de l’assurance vie.
Bien gérer son PER (Plan Epargne Retraite), en bref
Caisse d'Epargne
Communication à caractère publicitaire et sans valeur contractuelle
Consultez le document d’information MILLEVIE PER
(*) Versements soumis à des frais indiqués dans la notice en lien avec votre contrat d’assurance vie.
(**) Selon les tendances des marchés financiers, l’investissement progressif ne garantit pas dans tous les cas de figure une performance supérieure à l’investissement en une seule fois.
(1) Selon les conditions, limites ou exclusions des engagements contractuels en vigueur. Se reporter à la notice d’information du contrat Millevie PER
(2) Soumis à des frais et selon les conditions et limites des engagements contractuels en vigueur.
(3) Selon les conditions et limites des dispositions fiscales en vigueur.
(4) À l’exception des sommes issues des cotisations obligatoires du compartiment 3 et selon les conditions, limites ou exclusions des engagements contractuels en vigueur.
(5) Le compartiment 3 recevant les versements obligatoires ne peut être débloqué qu’en rente
(6) La valeur des supports financiers en unités de compte est exposée à des fluctuations à la hausse ou à la baisse, selon l’évolution des marchés financiers. Le risque de perte est supporté par vous seul.
(7) La protection des sommes investies s’entend minorée des frais de gestion sur encours du fonds en euros.
(8) La référence à un prix ne préjuge pas des résultats futurs de ce dernier. L’attribution d’un prix constitue une appréciation de l’auteur duquel il/elle émane et peut être différente d’un auteur à l’autre.
(9) Sous réserve de l’accord du bénéficiaire acceptant ou du créancier garanti le cas échéant
MILLEVIE PER est un contrat d’assurance vie multisupport libellé en euros et en unités de compte souscrit par l’APERP, association régie par la Loi du 1er juillet 1901, auprès de l’assureur BPCE Vie, entreprise régie par le Code des assurances.
BPCE Intermédiaire d’assurance inscrit à l’ORIAS sous le n° 08 045 100. Distribué par votre Caisse d’Epargne intermédiaire en assurance inscrit à l’ORIAS.
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