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Pourquoi adhérer à un contrat d’assurance vie quand on est jeune ?
Si les livrets d’épargne sont les placements les plus utilisés en France, l’assurance vie reste le meilleur produit d’épargne aux yeux des Français(1).
Et ce n’est pas un hasard : elle permet de préparer financièrement toutes sortes de projets, à moyen ou long terme.
- se constituer un capital pour acquérir son premier logement ;
- préparer un voyage autour du monde ;
- prévoir l’arrivée d’un enfant ;
- financer son permis de conduire ;
- et anticiper le financement de sa retraite le plus tôt possible.
Les raisons d’adhérer à un contrat d’assurance vie quand on est jeune ne manquent pas.
Constituer un capital à son rythme
Si la vie est faite de projets, l’assurance vie est une solution pour contribuer financièrement à les réaliser, à votre rythme. Lorsque vous adhérez à un contrat d’assurance vie, vous n’avez pas besoin d’un capital de départ important : votre capital se constituera au fur et à mesure de vos versements(2).
Vous pouvez effectuer :
- des versements ponctuels(2), par exemple lorsque vous recevez une somme d’argent (cadeau, vente d’un bien, héritage…) ;
- des versements programmés(2) : par exemple chaque mois, à date définie, sans avoir à vous en occuper.
L’assurance vie étant accessible dès le plus jeune âge, il est intéressant d’adhérer le plus tôt possible pour chercher à vous constituer un capital dans la durée. D’autant que vous bénéficierez pleinement de son cadre fiscal(3) spécifique , en cas de rachat, que lorsque votre contrat aura atteint huit années.
Investir sur un contrat d’assurance vie vous expose à un risque de perte en capital. Cette exposition varie en fonction des supports sélectionnés. Parlez en à votre conseiller.
Bénéficier de différents types de supports d’investissement…
Selon vos besoins, objectifs d’investissements, votre situation et connaissances en matière financière ainsi que votre appétence au risque et votre sensibilité à la finance durable, vous pouvez orienter vos choix vers :
- un support en euros où votre capital et les intérêts générés sont protégés(4) ;
- des supports en unités de compte(5), au potentiel de rendement supérieur, en contrepartie d’un risque de perte en capital lié aux fluctuations des marchés financiers.
Vous pouvez également panacher les deux solutions dans les proportions qui vous conviennent.
Vous ne vous sentez pas assez connaisseur pour la gestion libre ? Avec la délégation de gestion proposée dans le cadre de votre contrat d’assurance vie, vous confiez à l’assureur la sélection et la répartition de vos supports en unités de compte permanents selon les caractéristiques du profil de gestion retenu. L’assureur s’appuie alors sur les conseils ou délègue la gestion financière du profil choisi à des professionnels des marchés financiers.
… et investir selon ses convictions
Les marchés financiers n’ont pas toujours eu une image en adéquation avec les convictions des plus jeunes.
Mais si vous souhaitez investir en accord avec vos préoccupations sociales et environnementales, certains supports en unités de compte vous permettent d’investir votre capital, notamment sur des supports responsables(6) prenant en compte des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG).
Vous pouvez ainsi conjuguer recherche de performance et réponse à vos préoccupations.
Disposer de son capital en cas de besoin
La souplesse de l’assurance vie se manifeste pleinement lorsqu’il s’agit de débloquer le capital constitué. En effet, celui-ci n’est pas bloqué et reste disponible à tout moment : vous pouvez procéder à un rachat partiel ou total quand vous le souhaitez(7).
Notez toutefois que vous ne bénéficiez pleinement de la fiscalité privilégiée(3) de votre contrat qu’à partir de son huitième anniversaire : encore une bonne raison d’adhérer jeune pour que cette date soit atteinte le plus tôt possible.
Dès lors, vous pouvez procéder à des rachats dans de meilleures conditions à tout moment(7), pour réaliser un projet (immobilier, voyage, financement des études,…) ou répondre à un besoin ponctuel (achat d’un véhicule…).
Cadre fiscal spécifique(1) de l’assurance vie : les bonnes raisons d’adhérer le plus tôt possible
Dans le cadre de l’assurance vie, seuls les gains générés (intérêts et plus-values) sont imposables en cas de rachat. Mais les conditions sont différentes selon que le contrat a plus ou moins de huit ans.
Dans le cas d’un contrat de plus de huit ans, les gains générés par les versements effectués depuis le 27 septembre 2017 ne sont soumis qu’à un prélèvement forfaitaire unique (PFU) de :
- de 7,5 % quand le montant total des versements est inférieur à 150 000 euros ;
- de 12,8 % quand le montant total des versements est supérieur à 150 000 euros.
En comparaison, pour les rachats avant les huit du contrat, le montant du PFU est de 12,8% sans distinction quant au montant total des versements.
L’imposition au PFU se fait par défaut. Sur option, vous pouvez choisir de soumettre les gains générés au barème progressif de l’impôt sur le revenu(3).
Par ailleurs, des Prélèvements sociaux à hauteur de 17,2 % sont dus dans la plupart des cas(3) que les rachats soient effectués avant ou après les 8 ans du contrat.
Autre avantage à adhérer le plus jeune possible : dès le huitième anniversaire de votre contrat, vous bénéficiez d’un abattement de 4 600 euros par an sur vos gains en cas de rachats (9 200 euros pour un couple avec une imposition commune).
Questions / réponses sur l’assurance vie
Caisse d'Epargne
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Communication à caractère publicitaire et sans valeur contractuelle.
(1) Étude « Les Français, l’épargne et la retraite », Février 2022, Le cercle des épargnants et IPSOS.
(2) Soumis à des frais et selon les conditions de versements minimums prévus de chaque contrat et les engagements contractuels en vigueur.
(3) Selon les conditions et limites des dispositions fiscales en vigueur.
(4) La protection des sommes investies s’entend minorée des frais de gestion sur encours du fonds en euros.
(5) La valeur des supports en unités de compte peut varier à la hausse comme à la baisse en fonction des évolutions des marchés financiers. Le risque de perte financière est supporté par l’adhérent seul.
(6) Retrouvez toutes les informations sur les caractéristiques environnementales ou sociales ou l’objectif d’investissement durable des supports financiers, ainsi que les documents d’informations clés (DIC) et les documents d’information spécifiques (DIS) des supports éligibles aux contrats sur : https://priips.assurances.groupebpce.com/banque/44.
(7) Sous réserve de l’accord du bénéficiaire acceptant ou du créancier garanti le cas échéant. Les sommes disponibles sont soumises aux aléas des marchés financiers et aux prélèvements sociaux.
(8) Selon les conditions, limites ou exclusion des engagements contractuels en vigueur.
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