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Au moment de choisir une solution pour préparer votre retraite, vous pouvez hésiter entre le Plan Epargne Retraite (PER) et l’assurance vie : les dispositifs présentent en effet des spécificités. À y regarder de plus près, ils s’avèrent même plus complémentaires que concurrents.
Plan Epargne retraite (PER) : le dispositif d’épargne spécifique dédié à la retraite
Prévu dans la loi PACTE du 22 mai 2019, le PER est une solution d’épargne à long terme disponible depuis le 1er octobre 2019 et spécifiquement conçue pour la retraite. Amené à remplacer différents contrats d’épargne préexistants (PERP, PERCO, contrat Madelin ou article 83), il permet de se constituer une épargne pendant sa carrière professionnelle pour bénéficier d’un complément de revenus une fois à la retraite.
Le fonctionnement du PER est simple : l’adhérent alimente son PER au moyen de versements volontaires ponctuels et/ou réguliers(1). L’épargne ainsi constituée, disponible seulement au moment de la retraite, est versée (tout comme les intérêts engendrés) sous forme de capital(2), de rente ou une combinaison des deux, en capital et en rente(3).
Les sommes investies sur un PER sont donc, en principe, bloquées jusqu’à la retraite. Il existe toutefois plusieurs cas de déblocage anticipé, soit en cas d’acquisition de votre résidence principale ou de situations liées à des aléas de la vie(4)(5).
D’un point de vue fiscal, le PER présente une spécificité notoire : les versements effectués chaque année sur votre contrat sont déductibles de votre revenu imposable du foyer fiscal(3). L’adhérent est toutefois libre de renoncer à cette possibilité pour préférer une fiscalité un peu plus allégée au moment de la liquidation du contrat » ou » au moment de la retraite lorsque vous demanderez la liquidation du contrat(3).
Investir sur un contrat Plan d’Epargne Retraite vous expose à un risque de perte en capital supporté par vous seul. Cette exposition varie en fonction des supports sélectionnés. Parlez-en à votre conseiller.
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Assurance vie : chercher à se constituer un capital pour réaliser ses projets
De son côté, l’assurance vie est une solution de placement à moyen ou long terme qui peut s’inscrire dans plusieurs stratégies d’épargne. Ainsi, si elle présente des caractéristiques qui en font un outil efficace dans la préparation de la retraite, sa souplesse ne la cantonne pas à ce seul objectif : le capital constitué n’est pas bloqué(6)(7) et peut servir à financer un projet (achat immobilier, études des enfants…), ou tout simplement en cas de besoin.
Comme dans le cadre du contrat Plan d’Epargne Retraite, l’assuré alimente son contrat d’assurance vie avec des versements ponctuels et/ou réguliers(1) dont il définit librement le montant et la périodicité(6).
Le retrait du capital constitué peut s’effectuer sous la forme d’un ou plusieurs rachats, avec la possibilité d’opter pour des rachats programmés (mensuels ou trimestriels, par exemple). Lors d’un rachat, seuls les intérêts générés sont imposés, avec un abattement fiscal dès lors que le contrat a plus de 8 ans(3)(6).
En matière de transmission, l’assurance vie permet de désigner un ou plusieurs bénéficiaires qui percevront le capital constitué hors succession en cas de décès de l’assuré. Ils profiteront alors de dispositions fiscales spécifiques, notamment un abattement jusqu’à 152 500 euros sur le capital décès versé(3)(6) (versements effectués avant les 70 ans, par bénéficiaire et tous contrats confondus).
Investir sur un contrat d’assurance vie vous expose à un risque de perte en capital supporté par vous seul. Cette exposition varie en fonction des supports sélectionnés. Parlez-en à votre conseiller.
Plan d’Epargne Retraite (PER) et assurance vie :des solutions complémentaires
Si le Plan d’Epargne Retraite et l’assurance vie constituent deux solutions efficaces pour préparer sa retraite, elles présentent des atouts différents, tant en phase de constitution du capital qu’au moment de la retraite, ce qui les rend complémentaires.
De ce fait, il peut souvent s’avérer judicieux de conjuguer ces deux solutions plutôt que de se résoudre à choisir l’une plutôt que l’autre.
Le PER se distingue particulièrement dans la possibilité qu’il donne aux contribuables présentant une tranche marginale d’imposition (TMI) élevée de déduire leurs versements volontaires de leur revenu net global imposable(3).
De son côté, l’assurance vie permet de se constituer un capital qui, même si on le dédie à la retraite, reste disponible(7) pendant toute la durée de vie du contrat. L’assuré peut ainsi toujours accéder à ses fonds et financer des projets qu’il n’avait pas initialement prévus. Et ses spécificités fiscales en font un formidable outil de transmission.
N’hésitez pas à contacter votre conseiller Caisse d’Epargne qui saura vous orienter vers la ou les solutions qui répondront au mieux à vos objectifs et votre profil d’investisseur.
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(1) Soumis à des frais et selon les conditions et limites des engagements contractuels en vigueur.
(2) La sortie en capital n’est pas autorisée pour les sommes provenant de versements obligatoires.
(3) Selon les conditions et limites des dispositions fiscales en vigueur.
(4) Dans certains cas limitatifs fixés par la loi et repris dans la notice d’information de votre contrat.
(5) À l’exception des sommes issues des cotisations obligatoires du compartiment 3.
(6) Selon les conditions, limites ou exclusions des engagements contractuels en vigueur.
(7) Sous réserve de l’accord du bénéficiaire acceptant ou du créancier garanti le cas échéant.
MILLEVIE PER est un contrat d’assurance vie multisupport libellé en euros et en unités de compte souscrit par l’APERP, association régie par la Loi du 1er juillet 1901, auprès de l’assureur BPCE Vie, entreprise régie par le Code des assurances.
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