Comprendre la franchise pour mieux vous protéger
En souscrivant une assurance habitation, vous protégez votre domicile et vos biens contre les sinistres et leurs dommages : dégât des eaux, cambriolages, incendies… Mais un élément influe à la fois sur le coût de vos cotisations et sur le montant de vos indemnisations : la franchise. Caisse d’Epargne vous explique tout ce qu’il faut savoir sur le sujet.
Définition de la franchise d’assurance habitation
Lorsque vous faites face à un sinistre et à ses dégâts (incendie, dégât des eaux, bris de glace…), votre assurance habitation est là pour vous indemniser.
Mais selon votre contrat et les garanties souscrites, une partie des coûts peut rester à votre charge : c’est la franchise.
L’existence d’une franchise et son montant sont précisés dans votre contrat.
La franchise peut être prévue pour certaines garanties mais pas pour d’autres. Dans les cas où elle s’applique, son montant est déduit de l’indemnisation versée par votre assurance. Si le montant de la franchise est plus élevé que
le préjudice engendré par les dommages, vous ne serez donc pas indemnisé.
Quels sont les différents types de franchises d’assurance habitation ?
On recense trois sortes de franchises qui se distinguent par leur mode de calcul.
Un cas exceptionnel : la franchise d’assurance habitation en cas de catastrophe naturelle
Dans le cadre d’une catastrophe naturelle, ce ne sont plus les assureurs qui fixent le montant de la franchise mais la loi et les pouvoirs publics.
La franchise légale s’impose aux assureurs et son montant est identique dans tous les contrats d’assurance :
- 380 euros pour les dégâts subis par les logements non professionnels ;
- 1 520 euros pour les dommages dus à la sécheresse ou à la réhydratation des sols.
Quel lien entre la franchise d’assurance habitation et le montant de l’assurance habitation ?
Chaque sinistre déclaré (dégât des eaux, incendie, bris de glace…), quelle que soit le préjudice, oblige l’assureur à engager du temps et des ressources. Lorsqu’un assuré accepte d’être soumis à une franchise, l’assureur se libère d’éventuels « petits » dossiers chronophages. Il propose alors, en contrepartie, des primes d’assurance moins élevées pour le logement.
Concrètement :
- plus le montant de la franchise est élevé, plus les cotisations sont faibles ;
- plus le montant de la franchise est faible (voire nul), plus les cotisations sont élevées.
Définir sa franchise d’assurance habitation : quels critères prendre en compte ?
Définir les caractéristiques de votre franchise doit avant tout vous permettre de composer une assurance habitation adaptée à vos besoins.
Tenez compte, en premier lieu, de votre capacité financière à avancer des frais en cas de sinistre. Si vous ne disposez pas d’une trésorerie confortable, il peut être plus judicieux de payer un peu plus de cotisations pour bénéficier d’une franchise d’un montant plus faible.
Estimez ensuite la valeur de vos biens et évaluez votre sinistralité, c’est-à-dire votre propension à subir des sinistres. Si vous êtes situé dans une zone propice aux inondations ou aux cambriolages, par exemple, il est cohérent de diminuer autant que possible le montant de votre franchise. Dans le cas contraire, vous pouvez opter pour l’augmentation de votre franchise qui vous permettra de bénéficier de cotisations moins chères.
Propriétaire ou locataire : quelle franchise d’assurance habitation selon votre statut ?
Que vous soyez propriétaire ou locataire de votre logement exerce une influence directe sur votre assurance habitation et le choix de votre franchise.
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Vous êtes locataire
L’assurance habitation est une obligation.
Vous pouvez privilégier une franchise au montant plus élevé pour bénéficier de cotisations moins chères surtout si vous avez peu de biens de valeur à protéger (notamment dans un logement meublé).
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Vous êtes propriétaire
L’assurance habitation est fortement recommandée.
Pour une protection optimale de votre logement, optez pour une franchise basse (et des cotisations plus élevées) qui vous garantit d’être mieux remboursé en cas de sinistre.
La franchise d’assurance habitation : nos réponses à vos questions
Caisse d'Epargne
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