Ouvrir un compte joint : ce qu’il faut savoir

Avantages, inconvénients, responsabilité : découvrez les spécificités du compte joint et évitez les erreurs courantes.

Finances à deux : comprendre les enjeux

Pour gérer un budget commun, le compte joint facilite le quotidien : il permet de régler des factures, de payer un loyer ou d’épargner pour un projet, à deux ou à plusieurs. Mais il engage aussi la responsabilité de chacun des cotitulaires. 
Caisse d’Epargne répertorie tous les points importants à prendre en compte pour un usage éclairé de votre compte joint.

Qu’est-ce qu’un compte bancaire joint ?

Un compte bancaire joint, communément appelé « compte joint » ou « compte commun », est un compte bancaire ouvert au nom de plusieurs cotitulaires.

Chaque cotitulaire dispose des mêmes droits d’accès et d’opération sur le compte : se connecter aux services en lignes, détenir une carte bancaire, effectuer des paiements ou des retraits, procéder à des virements.

En contrepartie, chaque cotitulaire est solidairement responsable des dettes et des incidents de paiement liés au compte : chacun peut être poursuivi individuellement pour rembourser un découvert ou une dette contractée via le compte.

Le compte joint propose à chaque cotitulaire les mêmes fonctionnalités qu’un compte individuel classique : un espace en ligne pour suivre le solde et les opérations, un RIB/IBAN pour organiser virements et prélèvements, des moyens de paiement (cartes bancaire, chéquier, paiement sans contacts…).

Bon à savoir : les différents comptes joints

Quand on parle de compte joint, on pense généralement à un compte courant (ou compte chèque). Mais d’autres comptes bancaires peuvent également être joints :

Quels sont les avantages d’un compte joint ?
  • Simple

    Le compte joint facilite la mise en commun des ressources et le règlement des dépenses courantes.

  • Pratique

    Le compte joint permet une répartition 
des tâches entre les cotitulaires.

  • Transparent

    Chaque cotitulaire peut suivre 
les mouvements opérés sur le compte joint en temps réel.

Quels sont les inconvénients d’un compte joint ?

De façon générale, le bon usage d’un compte joint repose sur la confiance. Et pour cause : les cotitulaires étant solidairement responsables, chacun peut être poursuivi pour la totalité
des dettes ou des incidents de paiement provoqués par un autre.



Ainsi, en cas de litige, un cotitulaire mal intentionné dispose d’un véritable pouvoir de nuisance. Il peut effectuer des retraits, engager des dépenses personnelles ou provoquer un découvert dont la banque et les créanciers pourront demander le remboursement intégral à chaque autre cotitulaire.

Souvent utilisé par les couples pour séparer dépenses individuelles et dépenses communes, le compte joint peut, pour les mêmes raisons, compliquer une séparation en cas de rupture.

Bon à savoir : l’interdiction bancaire
En cas de rejet d’un chèque pour manque de provision, une interdiction bancaire peut être prononcée à l’encontre de tous les cotitulaires, et non pas seulement contre celui qui a émis le chèque. Pire, cette interdiction s’étend alors également aux autres comptes courants
individuels de chaque cotitulaire. Pour éviter ce genre de mésaventure, les cotitulaires ont la possibilité de désigner parmi eux un responsable en cas d’incident de paiement : lui seul sera frappé de l’interdiction bancaire en cas d’incident de paiement.

Qui peut ouvrir un compte joint ?

Dans de nombreux cas, les comptes joints sont ouverts par des couples (mariés, pacsés ou concubins) qui souhaitent disposer d’un compte commun pour gérer le budget de la famille.
Chacun des conjoints peut ainsi déposer de l’argent sur le compte et utiliser les moyens de paiement associés pour régler les dépenses du ménage.



Toutefois, aucun lien de parenté n’est obligatoire entre les cotitulaires et d’autres profils peuvent avoir recours au compte joint : des colocataires pour payer leur loyer et leurs charges communes, des amis qui partagent des vacances, les associés d’une petite activité…



S’il faut être au moins deux pour ouvrir un compte joint, la loi française ne fixe pas de nombre maximum de cotitulaires. Dans les faits, c’est la banque qui va imposer ses propres limites en fonction de la finalité du compte (nombre de frères et sœurs dans une fratrie, nombre de colocataires sur le bail pour une colocation…).



Dans tous les cas, chaque cotitulaire doit avoir la capacité juridique : il faut être majeur, mineur anticipé ou avoir l’autorisation de ses représentants légaux (pour les majeurs protégés et les mineurs non émancipés).

Quelles sont les conditions d’ouverture 
d’un compte joint ?

  1. 1. Présentez une pièce d’identité officielle Carte d’identité, passeport, titre de séjour
  1. 2. Fournissez un justificatif de domicile Quittance de loyer, facture d’électricité, avis
d’imposition…
  1. 3. Déposez sa signature Qui sera enregistrée par la banque

Comment procéder pour ouvrir un compte joint ?

Vous êtes décidé à ouvrir un compte joint ?
Avec Caisse d’Epargne, vous pouvez le faire en agence ou directement en ligne !

Ouvrir un compte en ligne

S’il n’existe pas en France d’autres exigences légales, chaque établissement bancaire est libre de définir ses propres conditions commerciales. 
Ainsi, selon la nature du compte joint, la banque peut imposer un versement initial, exiger un certain solde pour bénéficier d’offres spécifiques ou appliquer des frais de tenue de compte.



À noter : même lorsque toutes les conditions sont dument remplies, la banque peut refuser l’ouverture d’un compte joint sans avoir à justifier sa décision.

Comment clôturer un compte joint ?

Quelle que soit la raison de la fermeture du compte (fin d’une colocation, séparation d’un couple…), elle doit être demandée par l’ensemble des cotitulaires. Les démarches sont les mêmes que pour la fermeture d’un compte individuel et sont donc détaillées dans la convention de compte.



Généralement, il suffit de prévenir la banque par courrier recommandé avec avis de réception. Veillez à laisser sur le compte un montant suffisant pour régler les dépenses en cours et détruisez (ou restituez) les moyens de paiement mis à la disposition de chaque cotitulaire.

Découvrez les deux cas possibles pour fermer le compte

Si un cotitulaire décide unilatéralement de se désolidariser du compte joint, deux issues sont possibles :

  • La banque retire 
le demandeur du compte

    Le compte joint continue d’exister mais seulement pour les autres cotitulaires (solution lorsque plusieurs cotitulaires sont encore concernés, par exemple dans une colocation).

  • Le compte joint est transformé en compte indivis

    Chaque nouvelle opération nécessite alors l’accord 
de tous les cotitulaires (notamment en cas de séparation d’un couple).

Le décès d’un cotitulaire entraine également la transformation du compte joint en compte indivis jusqu’au règlement de la succession.


À noter : la banque peut prendre l’initiative de la fermeture du compte sans avoir à motiver sa décision. Elle devra toutefois respecter un délai de préavis de deux mois à partir de la notification de sa décision.

Ouvrir un compte joint : nos réponses 
à vos questions

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