Quels sont les avantages fiscaux de l’assurance-vie pour la retraite ?

Si elle est généralement classée parmi les produits d’épargne à moyen terme (elle délivre tous ses avantages fiscaux dès le huitième anniversaire du contrat), l’assurance-vie se révèle également un excellent outil pour préparer votre retraite. Relativement souple et disponible (vous pouvez pratiquer des rachats sans fermer le contrat), elle peut être liquidée sous forme de rente ou de capital, à des conditions fiscales avantageuses, au moment de la retraite. En permettant à chaque bénéficiaire désigné, même sans lien de parenté, de profiter d’un abattement de 152 500 euros, elle constitue par ailleurs une solution de transmission à la fiscalité particulièrement favorable.

Quelles sont les stratégies d'épargne les plus efficaces après 50 ans ?

Comme à tout âge, la stratégie d’épargne la plus efficace après 50 ans est celle qui vous permet d’atteindre vos objectifs. Vous pouvez alimenter un PER pour préparer votre retraite tout en profitant d’une déduction du montant des primes versées de votre revenu imposable. Cette solution peut se révéler particulièrement intéressante si vous êtes soumis à une tranche marginale d’imposition (TMI) élevée. Vous pouvez préférer les spécificités de votre assurance-vie pour assurer la transmission de votre patrimoine à des conditions fiscales avantageuses. Vous avez également l’opportunité d’investir dans de l’immobilier locatif pour en tirer des revenus lorsque votre carrière prendra fin. Quels que soient vos objectifs, ne négligez pas votre épargne de précaution, disponible et sécurisée, pour faire face à d’éventuels imprévus (chômage, problèmes de santé…).

Quels sont les avantages fiscaux spécifiques du PER ?

Le PER est spécialement conçu pour préparer votre retraite : au moment de la liquidation, l’épargne constituée vous sera reversée, sous forme de capital, de rente, voire d’un panachage des deux, à des conditions fiscales avantageuses. Mais le PER présente un autre intérêt, en phase de constitution de l’épargne : vous avez la possibilité de déduire le montant de vos versements de vos revenus imposables. Cette solution se révèle particulièrement intéressante si vous êtes soumis à une tranche marginale (TMI) élevée : si vous relevez de la TMI à 40 %, par exemple, chaque versement de 1 000 euros vous permet d’économiser 400 euros d’impôts. Attention, opter pour cette solution vous fait perdre les avantages fiscaux spécifiques prévus au moment de la sortie.

Le guide épargne pour chaque étape de la vie

Lieu de vie, emploi, enfants, projets… Parce que toutes les vies sont différentes, il n’existe pas de modèle unique pour épargner efficacement. En revanche, certaines tranches de vie correspondent plus spécifiquement à certains objectifs. Caisse d’Epargne vous aide à définir comment bien gérer votre épargne selon la période que vous vivez.

Cette illustration est donnée à titre d’exemple, elle ne constitue pas un engagement contractuel de la part de Caisse d’Epargne et ne saurait engager sa responsabilité.

Comment bâtir les bases de son épargne jusqu’à 30 ans ?

Quel que soit votre âge, la première épargne à mettre en place est l’épargne de précaution : une épargne sécurisée et immédiatement disponible qui vous permet de faire face à un imprévu sans risquer de déséquilibrer votre budget. Le montant de cette épargne n’est pas fixe et dépend de votre situation (emploi, situation familiale…). Toutefois, on considère généralement qu’elle doit correspondre à environ six mois de revenus.

Selon l’INSEE⁽¹⁾, le patrimoine financier et immobilier des Français de moins de 30 ans s’élève en moyenne à 38 500 euros (pour l’ensemble du foyer).

Si vous avez réussi à constituer cette épargne de précaution avant l’âge de 30 ans, vous pouvez alors vous tourner vers l’étape suivante : l’épargne de projet. Et cela tombe bien : votre vie change et de nouveaux projets apparaissent, notamment celui d’acquérir votre résidence principale.

Augmenter et diversifier son épargne à 40 ans

De 30 à 40 ans, la situation financière évolue : c’est souvent la période de la vie où la carrière professionnelle décolle, et où, parallèlement, la famille s’agrandit.

Si l’épargne moyenne des Français (financière et immobilière) atteint désormais 129 200 euros⁽¹⁾, la question n’est plus tellement de savoir de quel montant disposer mais plutôt de bien identifier quels produits d’épargne choisir pour atteindre ses objectifs.

Dans de nombreux cas, les buts poursuivis (constituer un apport pour un achat immobilier, prévoir les études des enfants…) nécessitent la mise en place d’une épargne à moyen terme.

L’assurance-vie et le Plan Épargne en Actions (PEA) s’imposent comme des solutions particulièrement pertinentes. Prenez soin d’ouvrir ces contrats au plus tôt pour prendre date : l’assurance-vie ne délivre tous ces avantages fiscaux qu’à partir du huitième anniversaire du contrat et le PEA après cinq années révolues.

Il est également opportun de commencer à diversifier son épargne en profitant de la large variété de produits financiers à disposition (SCPI, fonds indiciels, obligations et fonds obligataires…).

Consolider son épargne et préparer sa retraite à partir à 50 ans

Entre 40 et 50 ans, le montant moyen de l’épargne financière et immobilière des Français passe à 219 900 euros⁽¹⁾. Les produits financiers potentiellement ouverts durant la décennie précédente offrent désormais tous leurs avantages fiscaux (assurance-vie, PER). Si cela n’a pas été fait avant, il est temps de constituer une épargne à long terme.

L’épargne à long terme est principalement destinée à préparer votre retraite : elle servira à compenser la baisse de revenus qui accompagne le plus souvent la fin de carrière professionnelle. Si certains produits d’épargne à moyen terme peuvent servir cet objectif (l’assurance-vie, notamment), le Plan Épargne Retraite (PER) est spécialement prévu à cet effet.

Il est particulièrement pertinent d’anticiper votre retraite au plus tôt : c’est la régularité et la durée d’investissement qui permettront de constituer un capital conséquent. Votre stratégie peut d’ailleurs évoluer avec le temps : lorsque votre carrière est encore longue, vous pouvez miser sur des produits financiers plus risqués (par exemple sur des supports en unités de compte) pour rechercher un meilleur rendement (en contrepartie d’un risque de perte en capital). À l’inverse, plus vous vous rapprochez de votre retraite et plus il vous faut sécuriser votre épargne (par exemple sur des fonds en euros).

Parmi les objectifs à long terme, la transmission ne doit pas être négligée : choisir et alimenter les bons produits d’épargne peut vous permettre d’optimiser la fiscalité successorale de vos ayants-droits ou de vos bénéficiaires désignés (dans le cadre d’une assurance-vie).

L’épargne à chaque étape de la vie

: Si elle est généralement classée parmi les produits d’épargne à moyen terme (elle délivre tous ses avantages fiscaux dès le huitième anniversaire du contrat), l’assurance-vie se révèle également un excellent outil pour préparer votre retraite. Relativement souple et disponible (vous pouvez pratiquer des rachats sans fermer le contrat), elle peut être liquidée sous forme de rente ou de capital, à des conditions fiscales avantageuses, au moment de la retraite. En permettant à chaque bénéficiaire désigné, même sans lien de parenté, de profiter d’un abattement de 152 500 euros, elle constitue par ailleurs une solution de transmission à la fiscalité particulièrement favorable.
: Comme à tout âge, la stratégie d’épargne la plus efficace après 50 ans est celle qui vous permet d’atteindre vos objectifs. Vous pouvez alimenter un PER pour préparer votre retraite tout en profitant d’une déduction du montant des primes versées de votre revenu imposable. Cette solution peut se révéler particulièrement intéressante si vous êtes soumis à une tranche marginale d’imposition (TMI) élevée. Vous pouvez préférer les spécificités de votre assurance-vie pour assurer la transmission de votre patrimoine à des conditions fiscales avantageuses. Vous avez également l’opportunité d’investir dans de l’immobilier locatif pour en tirer des revenus lorsque votre carrière prendra fin. Quels que soient vos objectifs, ne négligez pas votre épargne de précaution, disponible et sécurisée, pour faire face à d’éventuels imprévus (chômage, problèmes de santé…).
: Le PER est spécialement conçu pour préparer votre retraite : au moment de la liquidation, l’épargne constituée vous sera reversée, sous forme de capital, de rente, voire d’un panachage des deux, à des conditions fiscales avantageuses.
Mais le PER présente un autre intérêt, en phase de constitution de l’épargne : vous avez la possibilité de déduire le montant de vos versements de vos revenus imposables. Cette solution se révèle particulièrement intéressante si vous êtes soumis à une tranche marginale (TMI) élevée : si vous relevez de la TMI à 40 %, par exemple, chaque versement de 1 000 euros vous permet d’économiser 400 euros d’impôts. Attention, opter pour cette solution vous fait perdre les avantages fiscaux spécifiques prévus au moment de la sortie.

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