N’hésitez pas consulter votre conseiller Caisse d’Epargne : il saura vous accompagner dans le choix de la solution de financement
la plus appropriée à votre projet.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Maîtrisez le fonctionnement du crédit renouvelable
Parmi les différents crédits à la consommation disponibles, le crédit renouvelable se distingue par sa flexibilité. Mais cet avantage n’est pas sans contrepartie : une mauvaise gestion du crédit renouvelable peut avoir des conséquences fâcheuses pour l’emprunteur. Caisse d’Epargne vous détaille les points à prendre en compte avant de recourir à cette solution.
Comprendre le crédit renouvelable
Définition et fonctionnement du crédit renouvelable
Le crédit renouvelable (ou crédit revolving) est une forme de crédit à la consommation.
Il met à disposition une réserve d’argent dans laquelle l’emprunteur va pouvoir puiser selon ses besoins, dans la limite du montant fixé par le contrat.
L’emprunteur peut effectuer des retraits (ou tirages) aussi souvent qu’il le souhaite et du montant de son choix. Certaines limites peuvent toutefois être fixées par le contrat (montant minimal et fréquence minimale entre les retraits).
Seules les sommes retirées doivent être remboursées et font l’objet d’intérêts.
L’emprunteur peut choisir le montant de ses remboursements en respectant cependant un minimum imposé par le contrat.
Les sommes remboursées rejoignent l’enveloppe du crédit renouvelable et redeviennent disponibles : l’emprunteur peut les retirer à nouveau.
Les caractéristiques principales du crédit renouvelable
- Une réserve d’argent mise à disposition de l’emprunteur ;
- Des retraits flexibles, pour le montant et la fréquence ;
- Des mensualités de remboursement libres au-dessus du minimum prévu ;
- Des intérêts appliqués seulement sur les sommes retirées ;
- Un taux souvent plus élevé que ceux des autres crédits ;
- De possibles frais associés (gestion, mise à disposition, impayés, carte de crédit).
Les étapes de la demande de crédit renouvelable
Ouvrir un crédit renouvelable nécessite plusieurs étapes :
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1. La phase d’analyse
Évaluez vos besoins et assurez-vous que le crédit renouvelable est la solution appropriée.
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2. La constitution du dossier
Rassembler les pièces nécessaires : celles liées à votre personne (pièce d’identité, justificatif de domicile) et celles destinées à l’étude de votre solvabilité (bulletins de salaire, justificatifs de revenus, relevés bancaires).
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3. Le dépôt de la demande
Remplissez la demande de crédit renouvelable, en agence ou directement en ligne. Transmettez vos pièces justificatives.
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4. La réception de l’offre
La banque prêteuse vous transmet l’offre préalable et les conditions du crédit. Vérifiez toutes les informations.
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5. La signature de l’acte
En agence ou par signature électronique via un dispositif sécurisé.
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6. La période de réflexion
Vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours : vérifiez encore une fois que le taux, les conditions de remboursement, le mode de calcul des intérêts ou les éventuels frais sont conformes à vos attentes.
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7. Activation de la réserve
Vous pouvez effectuer votre premier retrait sur votre enveloppe.
La vérification de la solvabilité de l’emprunteur
Exigée pour quasiment tous les crédits, la vérification de la solvabilité est une obligation réglementaire destinée à protéger les emprunteurs du surendettement mais également à limiter les risques d’impayés pour les prêteurs.
La vérification de la solvabilité consiste en l’analyse des revenus, charges et dettes de l’emprunteur pour s’assurer qu’il a la capacité financière de rembourser le crédit. La banque calcule le taux d’endettement et le reste à vivre, mais vérifie également la stabilité professionnelle et consulte les antécédents bancaires de l’emprunteur.
Gérer son crédit renouvelable efficacement
Limite de crédit et consommation responsable
La première précaution à prendre en souscrivant un crédit renouvelable est de s’assurer de ne pas ouvrir une réserve manifestement supérieure à ses besoins réels.
La limite de crédit, ou plafond de la réserve, est prévue pour encourager une consommation responsable.
Fixée par le prêteur, elle prend en compte les éléments issus de la vérification de solvabilité (notamment la capacité de remboursement)
et les besoins réels de l’emprunteur.
Remboursement et mensualités du crédit renouvelable
Le remboursement du crédit renouvelable est réalisé par prélèvement automatique de mensualités (capital + intérêts).
Les intérêts sont calculés sur le montant réellement utilisé, c’est-à-dire sur les sommes qui ont été retirées (pas celles qui restent disponibles dans l’enveloppe).
Pour le calcul des intérêts, le taux annuel est appliqué au montant retiré, proportionnellement à la durée du retrait.
La mensualité minimale est prévue par le contrat mais l’emprunteur est libre d’effectuer des versements plus importants pour rembourser plus vite le capital dû et payer moins d’intérêts.
Options en cas de difficultés financières
La flexibilité du crédit renouvelable est son principal avantage. Mais elle constitue également un risque réel de pérenniser l’endettement.
En cas de difficultés à rembourser, il convient de réagir le plus rapidement possible :
- Contactez le prêteur pour demander un aménagement de la dette ;
- Demandez la suspension de la disponibilité de la réserve ;
- Renseignez-vous sur d’éventuels dispositifs d’accompagnement (médiation bancaire, service sociaux…) ;
- Envisagez un rachat ou un regroupement de crédits si vous cumulez les dettes ;
- En cas d’incapacité durable de faire face à vos échéances, informez-vous auprès de la Banque de France sur la procédure de surendettement des particuliers.
Les avantages et inconvénients du crédit renouvelable
Les avantages : flexibilité et liberté
Indéniablement, le crédit renouvelable se caractérise par sa flexibilité : la réserve d’argent mise à disposition est accessible à tout moment, elle permet à l’emprunteur d’effectuer des retraits du montant de son choix et l’enveloppe se reconstitue à chaque remboursement, permettant de nouveaux retraits.
Bien utilisé, le crédit renouvelable permet à l’emprunteur de faire face à des imprévus ponctuels et d’éviter des incidents de paiement sur ses comptes bancaires.
Les remboursements modulables permettent de choisir entre mensualités faibles en cas de manque de liquidités et versements plus importants pour réduire le capital dû plus rapidement.
Les risques associés au crédit renouvelable et les défaillances potentielles
La possibilité de retirer à tout moment de l’argent de l’enveloppe du crédit renouvelable peut encourager les dépenses impulsives.
Conjuguée à des remboursements minimums, la réutilisation systématique de la réserve peut engendrer un endettement durable.
Le taux élevé appliqué (souvent supérieur à celui des autres crédits) augmente rapidement le montant des intérêts. La multiplication des retraits rend difficile le suivi des soldes et des dépenses.
À défaut de contrôle sur son crédit, l’emprunteur s’expose à une augmentation de son taux d’endettement et à un accès réduit à d’autres crédits.
Les risques d’incidents sont réels et croissants : aux impayés peuvent succéder les pénalités, puis la suspension du crédit et l’inscription au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP).
Les solutions alternatives au crédit renouvelable
Si le crédit renouvelable peut sembler séduisant par sa flexibilité, il n’est pas forcément la réponse la plus adaptée à toutes les situations. Avant de vous engager, comparez le crédit renouvelable à d’autres solutions :
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Le prêt personnel
Il permet souvent d’obtenir un meilleur taux. Avec ses mensualités fixes, il offre aussi une meilleure visibilité.
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Le découvert autorisé
Il répond à un besoin de trésorerie très ponctuel et s’enclenche dès que nécessaire. Sa simplicité se paie toutefois par un coût élevé (agios)
Crédit renouvelable : nos réponses à vos questions
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