Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Qu’est-ce que le regroupement de crédits ?
En permettant de rassembler plusieurs prêts en un seul, le regroupement de crédits offre à l’emprunteur des solutions pour faciliter sa gestion et pour faire baisser le montant de ses remboursements mensuels(1).
Définition du regroupement de crédit
Le principe du regroupement de crédits (parfois appelé rachat de crédits) repose sur la réunion des différents prêts d’un emprunteur dans un seul nouveau crédit. Ce nouveau prêt est accordé par un établissement prêteur qui propose à l’emprunteur un nouveau taux et une durée allongée de remboursement, de façon à faire diminuer le montant des mensualités.
Le fonctionnement du regroupement de crédits
L’opération est menée par un seul établissement, celui qui propose le nouveau prêt unique.
Cet établissement prend en charge le remboursement par anticipation de toutes les sommes encore dues au titre des crédits regroupés.
Dès le nouveau prêt mis en place, l’emprunteur ne rembourse plus qu’une seule mensualité. Le montant de cette échéance est alors moins élevé que la somme des mensualités que l’emprunteur remboursait chaque mois avant le regroupement(1).
Pourquoi procéder à un regroupement de crédits ?
Le but premier du regroupement de crédits est de faire diminuer le montant des remboursements dus chaque mois. Cet objectif est généralement atteint grâce à l’allongement de la durée des remboursements(1).
Avec des mensualités plus faibles, l’emprunteur dispose d’un meilleur reste à vivre et d’un budget financier mieux équilibré. Gérer son crédit devient plus simple puisqu’il n’a plus qu’une échéance mensuelle à régler, limitant ainsi les risques d’oubli.
À quel moment recourir au regroupement de crédits ?
Puisque le regroupement de crédits permet de diminuer le montant des mensualités, il se révèle particulièrement efficace pour poursuivre deux objectifs distincts.
- Faire face à des difficultés de paiement : avec des montants à régler plus faibles, les crédits pèsent moins sur le budget du ménage et l’emprunteur dispose d’une plus grande partie de ses revenus pour les autres postes de dépense(1).
- Assainir sa situation pour financer un nouveau projet. La diminution du montant des mensualités agit directement sur d’autres variables : le taux d’endettement de l’emprunteur baisse et son reste à vivre augmente, le tout renforçant sa capacité d’emprunt et facilitant l’obtention d’un éventuel nouveau prêt(1).
Quels crédits peut-on rassembler avec le regroupement de crédits ?
Dans la plupart des cas, les demandes de regroupement concernent les différents types de crédits à la consommation.
Le regroupement de crédits permet de réunir plusieurs types de prêts(1) :
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Des crédits à la consommation
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Des crédits renouvelables
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Des crédits immobiliers
Le regroupement de crédits à la consommation
Il existe plusieurs types de crédits à la consommation qui, grâce au regroupement, peuvent être réunis dans un seul et même crédit(1) :
- Le crédit renouvelable : réserve d’argent mise à disposition de l’emprunteur et qui se reconstitue au fur et à mesure des remboursements.
- le prêt personnel : crédit non affecté qui permet à l’emprunteur de disposer d’une somme et de l’utiliser librement, sans avoir à se justifier.
Quelles conséquences sur les différents types de crédits en cas de rachat ?
Lorsque le regroupement intervient, tous les anciens crédits sont remboursés par anticipation par le nouvel établissement prêteur. Les assurances attachées aux prêts sont également interrompues(1).
Si des frais de dossier ou des indemnités de remboursement anticipé sont dus, leur montant est inclus dans le nouveau crédit(1).
La nature du nouveau prêt va dépendre de celle des crédits regroupés.
Le nouveau prêt sera :
- un crédit immobilier s’il rassemble uniquement des prêts immobiliers ou si ceux-ci représentent plus de 60 % du total(1) ;
- un crédit à la consommation si les prêts immobiliers représentent moins de 60 % du total(1).
Quels avantages présente le regroupement de crédits ?
Avec le regroupement de crédits, l’emprunteur bénéficie de mensualités moins élevées et s’assure une gestion plus sereine de son budget(1).
Regroupement de crédits : les étapes à suivre
Si le regroupement de crédits peut constituer une solution intéressante dans certains cas, il ne s’agit pas d’une « solution miracle » : il convient d’apprécier la situation au cas par cas et de respecter un certain nombre d’étapes.
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1. Analyser la situation de départ
Chaque prêt doit être étudié à la loupe : combien d’échéances reste-t-il, quel est leur montant, le capital restant dû, le taux appliqué… Il n’est pas forcément pertinent de regrouper un crédit au taux particulièrement intéressant ou dont les remboursements prennent fin dans un avenir proche.
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2. Calculer le coût restant des crédits à regrouper
L’identification des crédits à regrouper doit permettre de calculer le montant global restant à rembourser.
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3. Définir le coût du regroupement de crédits
Pour savoir si l’opération est bénéfique, il est indispensable de calculer le coût total du nouveau crédit. Pour cela, multipliez le montant des échéances par le nombre total de mensualités, sans oublier d’ajouter tous les frais annexes (frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé, assurances…).
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4. Comparer les deux options
Une fois les deux montants connus (coûts des crédits restants et coût du regroupement), une décision peut être prise. Dans la plupart des cas, le regroupement constitue une solution globalement plus chère mais la baisse du montant des mensualités peut justifier ce surcoût : à chacun, selon sa situation et ses objectifs, de déterminer quelle est la meilleure solution.
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5. Choisir une offre et un établissement prêteur
Selon les établissements consultés, les modalités du nouveau prêt peuvent varier : taux, durée de remboursement, montant des mensualités, frais… N’hésitez pas à comparer différentes offres et à choisir la plus adaptée à votre situation.
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6. Finaliser l’opération
Si votre dossier est validé, l’établissement financier vous transmet une offre de prêt. Si vous l’acceptez, l’établissement se charge de solder vos anciens crédits et de régler les éventuelles indemnités de remboursement anticipé.
Les conditions à respecter pour obtenir un regroupement de crédits
Au-delà d’être majeur, il est essentiel de respecter quelques conditions clés pour solliciter un regroupement de crédits.
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Fournir les pièces justificatives exigées
L’établissement prêteur peut demander :
– des justificatifs personnels : carte d’identité, justificatif de domicile, livret de famille… ;
– des justificatifs de revenus : avis d’imposition, bulletins de salaire, bilans et liasses fiscales pour les travailleurs indépendants… ;
– des justificatifs de patrimoine : titres de propriété, relevés d’épargne… ;
– les justificatifs liés aux crédits à regrouper : tableaux d’amortissement, offres de prêt… ;
– les justificatifs liés aux autres charges : autres crédits que ceux regroupés, loyers(1)… -
Présenter une situation financière favorable
Pour l’établissement prêteur, il s’agit de définir si la situation globale de l’emprunteur lui permettra de faire face à ses mensualités pendant toute la durée du crédit.
Pour l’établissement prêteur, il s’agit de définir si la situation globale de l’emprunteur lui permettra de faire face à ses mensualités pendant toute la durée du crédit.
Il va donc étudier :
– les éventuels incidents de paiement (découverts, paiements rejetés) ;
– les éventuelles inscriptions au fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) ou au fichier central des chèques (FCC) ;
– la stabilité des revenus et de la situation professionnelle ;
– le taux d’endettement (qui doit rester en-dessous de 35 %, selon les recommandations du Haut Comité de la Stabilité financière ;
– le reste à vivre en cas d’attribution du prêt(1).
Connaître les frais associés au regroupement de crédits
Pour définir le coût d’un crédit, on se concentre souvent sur son taux d’intérêt. Si cette habitude est pertinente, elle occulte toutefois une partie non négligeable des frais :
- frais de dossier ;
- frais d’assurance et de garantie ;
- frais de courtage…
Pour une vision plus précise du coût de votre crédit, référez-vous à son taux annuel effectif global (TAEG) : il englobe à la fois le taux d’intérêt et les frais associés au crédit(1).
En dehors des frais directement liés au crédit, des coûts sont également à prendre en compte :
- du fait de l’allongement de la durée de remboursement, le coût total du nouveau crédit est souvent plus important que la somme des coûts des crédits regroupés, même si le taux est plus favorable ;
- des indemnités de remboursement anticipé peuvent être exigées, selon le contrat, par les établissements émetteurs des crédits rachetés ;
- selon le montant du crédit sollicité, des garanties peuvent être demandées par l’établissement prêteur (caution, hypothèque ou nantissement, par exemple)(1).
Regroupement de crédits : nos réponses à vos questions
Caisse d'Epargne
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(1) Selon les limites, conditions et exclusions des engagements contractuels en vigueur.
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