En résumé
- Pour être éligible au PTZ(1), vous devez en premier lieu respecter un plafond de ressources selon votre lieu d’acquisition et votre foyer fiscal
- Le PTZ finance la résidence principale des primo-accédants, le zonage définit la possibilité d’acheter dans le neuf ou dans l’ancien
- Le prêt à taux zéro est calculé selon la zone, la nature du bien, vos revenus et la composition de votre foyer fiscal
- Vous devrez fournir un avis d’imposition ainsi que des documents concernant votre identité, votre situation familiale et votre projet immobilier
- Le PTZ vient compléter un financement classique, il ne peut être souscrit seul.
- Si le PTZ est avantageux, il doit avant tout correspondre à votre projet (adresse, type de bien, nécessité de réaliser ou non des travaux, etc.).
Avant de monter un dossier de prêt à taux zéro, vérifiez votre éligibilité et déterminez si le PTZ correspond effectivement à votre projet. Un simulateur de prêt à taux zéro vous aidera à mieux vous projeter pour savoir si vous êtes éligible et pour connaître le montant du PTZ. Toutefois, cela ne suffit pas et l’intervention de votre conseiller bancaire sera primordiale pour adapter les différentes solutions de financement à votre profil d’emprunteur spécifique.
Quelles conditions faut-il remplir pour être éligible au PTZ ?
Achat d’un logement neuf
Le prêt à taux zéro permet de financer l’acquisition d’un bien immobilier neuf sur tout le territoire français depuis le 1er avril 2025. Ce dispositif dédié aux primo-accédants peut financer :
- un achat classique ;
- un achat en location-accession ;
- un achat avec un contrat de bail réel et solidaire ;
- un achat en accession sociale à la propriété.
Achat dans l’ancien avec travaux
Grâce au PTZ, vous pouvez également envisager un projet dans l’ancien. Toutefois, il existe cette fois une restriction en matière de zone géographique. Votre investissement doit se situer en zone détendue (B2 ou C), c’est-à-dire sur un territoire où il n’existe pas de déséquilibre trop important entre l’offre et la demande de logements.
La zone B2 correspond aux communes de 50 000 à 250 000 habitants, la zone C aux communes plus petites n’appartenant à aucune autre zone.
L’acquisition d’un bien immobilier dans l’ancien est soumise à la réalisation de travaux de rénovation pour améliorer la performance énergétique du logement, de travaux d’amélioration (assainissement, aménagement de surfaces habitables, etc.).
Les travaux doivent représenter au moins
25 % du coût total de l'opération
Nature du bien et type d’opération
Autre condition du prêt à taux zéro : le logement doit devenir votre résidence principale. Cela signifie que vous devez l’habiter au moins 8 mois par an (sauf en cas de déplacements professionnels réguliers, de problèmes de santé, de force majeure, etc.).
Le bien immobilier peut indifféremment être une maison ou un appartement en résidence collective.
Quels justificatifs préparer pour demander un PTZ en 2026 ?
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Pièces liées à l’identité et la situation du ménage
Pour votre demande de PTZ, votre conseiller bancaire est susceptible de vous demander une pièce d’identité ainsi que des documents attestant de votre situation familiale à l’image d’un livret de famille, d’un contrat de Pacs, etc. Cela permet de déterminer le nombre de personnes constituant votre foyer et donc votre éligibilité (et le montant du financement possible).
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Pièces liées aux revenus
La banque a besoin de votre avis d’imposition pour connaître votre revenu fiscal de référence à N-2 et déterminer si vous êtes éligible au PTZ en 2026. Elle pourra également vous demander vos derniers bulletins de salaire pour étudier votre taux d’endettement et votre capacité à rembourser les mensualités de votre crédit immobilier et de votre PTZ.
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Pièces liées au projet immobilier
Lorsque votre projet immobilier est déjà avancé, la banque peut vous demander de lui fournir un compromis de vente pour connaître le montant de l’opération et l’adresse du bien, le zonage étant un critère clé pour définir le montant du PTZ.
Comment intégrer le PTZ dans un financement immobilier global ?
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Articulation avec un prêt immobilier classique
Le PTZ est un prêt qui ne peut être souscrit seul. Il vient compléter un crédit immobilier classique pour bénéficier d’un avantage de poids : une réduction du coût total du financement grâce à un prêt sans intérêts ni frais de dossier.
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Place du PTZ dans le plan de financement
Le PTZ peut représenter jusqu’à 50 % du montant de votre projet selon le type de bien et votre tranche de ressources. Il sera complété intégralement par un crédit immobilier uniquement ou par un crédit et un apport personnel.
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Logique de financement global du projet
Dès lors que cela est possible, le PTZ est à privilégier pour réduire le coût du crédit et donc des mensualités de remboursement. Le PTZ et le crédit sont deux opérations de financement bien distinctes, vous réglerez deux mensualités. Toutefois, celles-ci peuvent être lissées tout au long du crédit.
Un crédit qui s’ajuste à votre capacité de remboursement
Le PTZ peut être souscrit pour une durée de 25 ans maximum, comme un crédit immobilier classique. Mais il peut être souscrit pour une durée plus courte, un lissage permet de rembourser le même montant chaque mois jusqu’au terme de votre crédit.
Exemple : vous souscrivez un PTZ sur 10 ans et un crédit immobilier sur 20 ans. Au cours des 10 premières années, vous remboursez 200 € par mois pour rembourser votre PTZ et 800 € par mois pour votre crédit immo. Lorsque le PTZ est remboursé, votre mensualité de prêt immobilier passe à 1 000 €.
Les étapes pour obtenir un PTZ en 2026
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1. Vérifier la faisabilité du projet au-delà de la seule éligibilité
Être éligible ne suffit pas pour profiter des avantages du prêt à taux zéro. Vous devez déterminer si les limites de ce dispositif sont cohérentes avec votre projet immobilier. Par exemple, la réalisation de travaux pour un achat dans l’ancien est une condition d’éligibilité. Mais ces travaux engendreront une dépense supplémentaire, la question est donc de savoir si cela est adapté à votre budget et à votre capacité d’emprunt.
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2. Anticiper les points de blocage avant le dépôt du dossier
Le PTZ pour financer votre projet immobilier est soumis à des conditions de ressources et s’adresse aux primo-accédants (des personnes qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années). Ne pas être éligible aujourd’hui ne signifie pas que vous ne le serez jamais. Il peut être nécessaire de reporter votre acquisition si vos revenus sont à la baisse et si vous pouvez être éligible dans un an, par exemple.
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3. Passer de la simulation au financement avec un accompagnement bancaire
Il est possible de faire une simulation de PTZ sur le site de l’Anil pour savoir si vous respectez les conditions du prêt à taux zéro et si le montant de votre PTZ correspond à votre projet. Si cela vous donne une première idée, un accompagnement par votre conseiller bancaire sera ensuite nécessaire pour déterminer comment articuler vos différents financements et obtenir une solution sur mesure.
Le PTZ et les autres solutions de financement de la Caisse d’Épargne
Le PTZ vient compléter un crédit immobilier classique de la Caisse d’Épargne, mais aussi un prêt à l’accession sociale offrant un taux plus avantageux. Avec votre conseiller bancaire, vous définirez les solutions les plus pertinentes pour faciliter l’accès à la propriété grâce à la réduction de vos mensualités de remboursement et au maintien d’un reste à vivre suffisant pour éviter tout risque financier à moyen ou long terme.
Conclusion
Les bénéficiaires du PTZ ont l’opportunité de réduire le coût total de leur crédit pour optimiser leur budget mensuel.
Une simulation de prêt à taux zéro leur offre l’opportunité de déterminer leur éligibilité et le montant maximum du PTZ auquel ils ont droit en complément d’un crédit immobilier classique. Prenez rendez-vous avec votre conseiller bancaire Caisse d’Épargne pour faire un point sur votre projet et envisager un financement sur mesure pour donner vie à votre projet d’acquisition de résidence principale.
Vos questions sur le PTZ 2026
Caisse d'Epargne
Communication à caractère publicitaire et sans valeur contractuelle.
(1) Sous réserve du respect des dispositions réglementaires du PTZ et de l’acceptation de votre dossier par votre Banque Populaire, prêteur. Le PTZ est un prêt en faveur des primo-accédants sans intérêt, accessible sous conditions de ressources, qui permet de financer une partie de leur résidence principale, dans le neuf ou dans l’ancien, sous conditions. Les intérêts sont pris en charge par l’État. L’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de dix jours avant d’accepter l’offre de crédit. La vente est subordonnée à l’obtention du prêt. Si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit rembourser les sommes versées.
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