Nouveauté 2026
Depuis le 1er janvier 2026, les versements effectués après le 70e anniversaire du titulaire ne sont plus éligibles à la déduction fiscale prévue pour le PER(1).
Vous possédez déjà un plan d’épargne retraite et vous vous demandez s’il est possible d’en avoir plusieurs ? Vous êtes actuellement fortement imposé et cherchez à optimiser votre fiscalité ? Oui, détenir plusieurs PER individuels est parfaitement autorisé. Avant de cumuler plusieurs PER, il reste toutefois important de comprendre les règles applicables, les avantages potentiels et les points de vigilance à prendre en compte pour préparer efficacement sa retraite.
L’essentiel
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Il est possible de détenir plusieurs PER individuels simultanément.
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Les avantages fiscaux du PER sont conservés, sous réserve du plafond global de déduction.
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Avoir plusieurs PER peut permettre de diversifier ses investissements et ses modes de gestion.
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Une gestion rigoureuse est nécessaire pour suivre les frais et l’allocation des actifs.
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D’autres solutions, comme l’assurance vie ou l’immobilier, peuvent compléter une stratégie de préparation à la retraite.
Peut-on légalement avoir plusieurs PER individuels ?
Un épargnant peut ouvrir et conserver plusieurs PER individuels auprès d’établissements différents. La réglementation n’impose aucun nombre maximal de PER pouvant être détenus simultanément.
Cette situation peut notamment résulter d’un changement de banque, de la recherche de supports d’investissement complémentaires ou de la volonté de bénéficier de modes de gestion différents.
Détenir plusieurs PER individuels ne remet pas en cause les avantages fiscaux associés aux versements volontaires. En revanche, le plafond global de déduction fiscale reste calculé au niveau du contribuable et non du contrat. Les sommes versées sur l’ensemble des PER détenus sont donc prises en compte pour apprécier les droits à déduction disponibles.
Un épargnant peut également avoir, en parallèle, un ou plusieurs plans d’épargne d’entreprise lorsqu’il bénéficie de dispositifs mis en place par son employeur. En effet, le PER peut prendre la forme d’un PER individuel, d’un PER d’entreprise collectif (PERECO) ou d’un PER d’entreprise obligatoire (PERO), ces dispositifs pouvant être cumulés.
Qu’est-ce qu’un PER proposé par votre Caisse d’Epargne ?
Le Millevie PER est le plan d’épargne retraite individuel proposé par la Caisse d’Epargne. Accessible jusqu’à 70 ans sans condition de situation professionnelle, il permet de constituer progressivement une épargne destinée à compléter ses revenus à la retraite.
Parmi ses principales caractéristiques :
- Versement initial à partir de 500 € (ou 100 € avec mise en place de versements programmés).
- Versements libres à partir de 100 € et versements programmés à partir de 30 € par mois.
- Possibilité de transférer d’anciens contrats d’épargne retraite.
- Choix entre la gestion libre et la gestion à horizon retraite.
- Accès à un fonds en euros et à une sélection de supports en unités de compte.
- Possibilité de déduire les versements volontaires de son revenu imposable, dans les limites prévues par la réglementation.
- Déblocage anticipé possible dans certains cas prévus par la loi, notamment pour l’acquisition de la résidence principale.
- Sortie à la retraite sous forme de capital, de rente viagère ou d’un mix des deux.
Le contrat prévoit également une garantie décès complémentaire pouvant atteindre 300 000 € sous certaines conditions lorsque le décès survient avant 72 ans.
Quel intérêt d’avoir plusieurs PER individuels ?
Détenir plusieurs PER peut permettre de diversifier sa stratégie d’épargne retraite. Même si un seul contrat peut suffire dans de nombreuses situations, certains épargnants choisissent de répartir leur épargne entre plusieurs PER afin de :
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Diversifier les supports d’investissement.
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Profiter d’offres ou de services différents selon les établissements.
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Séparer plusieurs objectifs patrimoniaux.
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Répartir les risques entre plusieurs contrats.
Comment gérer efficacement plusieurs PER individuels ?
Une bonne organisation est indispensable pour conserver une vision claire de son épargne retraite. Détenir plusieurs PER peut offrir davantage de souplesse et de diversification, mais cette stratégie présente aussi certaines limites : multiplication des frais, suivi administratif plus complexe et risque de dispersion des investissements. Un pilotage régulier est donc nécessaire pour éviter les doublons et conserver une allocation cohérente.
Si certains PER deviennent redondants ou moins adaptés à votre situation, un transfert vers un contrat unique peut également être envisagé. Cette solution permet parfois de simplifier la gestion tout en conservant les avantages fiscaux associés à l’épargne retraite.
Quelques bonnes pratiques peuvent faciliter la gestion de plusieurs contrats :
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Centraliser le suivi des contrats
En recensant les montants investis, les bénéficiaires désignés, les modes de gestion retenus et les performances de chaque PER.
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Vérifier régulièrement les frais appliqués
Notamment les frais de gestion, d’arbitrage ou de transfert, afin de s’assurer que les contrats restent compétitifs.
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Harmoniser l’allocation d’actifs
Pour conserver une stratégie cohérente à l’échelle de l’ensemble de l’épargne retraite et éviter une surexposition involontaire à certains marchés ou secteurs.
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Réaliser des bilans périodiques
Afin d’évaluer l’adéquation des contrats avec son horizon de placement, son profil de risque et ses objectifs patrimoniaux.
Quelles alternatives au PER pour préparer sa retraite ?
L’assurance vie, l’immobilier ou encore les placements financiers peuvent constituer des alternatives au PER pour préparer sa retraite.
Conclusion
À la question « peut-on avoir plusieurs PER ? », la réponse est donc oui, même s’il reste néanmoins essentiel d’évaluer les frais, les supports disponibles et la cohérence globale de sa stratégie de préparation à la retraite avant de multiplier les contrats. Dans certains cas, un seul PER bien adapté aux objectifs de l’épargnant peut s’avérer suffisant, tandis que d’autres préféreront répartir leur épargne entre plusieurs solutions complémentaires.
FAQ
Caisse d'Epargne
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Communication à caractère publicitaire et sans valeur contractuelle.
(1) Les supports en unités de compte présents dans le PER ou d’autres produits d’épargne présentent un risque de perte en capital. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
À mettre après “Depuis le 1er janvier 2026, les versements effectués après le 70e anniversaire du titulaire ne sont plus éligibles à la déduction fiscale prévue pour le PER”.
(2) Communication à caractère publicitaire. Cet article est fourni à titre d’information générale sur les caractéristiques du Plan d’Épargne Retraite (PER) proposé par Caisse d’Epargne. Il ne constitue pas un conseil en investissement, une recommandation personnalisée, ni une offre contractuelle de souscription. L’ouverture d’un PER Caisse d’Epargne, accessible notamment dès 100 € par versements programmés, est soumise aux conditions d’éligibilité en vigueur. Pour toute décision, nous vous invitons à réaliser un bilan personnalisé avec votre conseiller afin de vérifier l’adéquation de ce produit avec votre profil d’investisseur, votre situation fiscale et vos objectifs patrimoniaux. ».
À mettre après “Le Millevie PER est le plan d’épargne retraite individuel proposé par Caisse d’Epargne.”
(3) « L’indicateur Synthétique de Risque (ISR) part de l’hypothèse que vous conserviez le produit pendant toute la période de détention recommandée de 8 ans minimum. L’ISR est établi à partir de données historiques du Produit observées sur la durée de placement recommandée ou à partir de données reconstituées à partir d’un indice de référence approprié lorsque les données historiques ne sont pas disponibles pour la période complète de placement recommandée. Vous risquez de ne pas pouvoir vendre facilement votre Produit ou de devoir le vendre à un prix qui influera sensiblement sur le montant que vous percevrez en retour. Le Produit ne comporte pas de garantie de rendement ou de capital. »
À mettre après “Le Millevie PER est le plan d’épargne retraite individuel proposé par Caisse d’Epargne.”
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