Bon à savoir
Un seul PEL peut être détenu par personne. En revanche, il est possible de le compléter par un Compte Épargne Logement (CEL), à condition que les deux produits soient ouverts dans la même banque.
Après 10 ans, le Plan Épargne Logement (PEL) ne peut plus être alimenté, ce qui crée souvent une confusion avec sa durée de vie. D’autant qu’en 2026, le PEL a fait la une de l’actualité. La raison ? Alerter les possesseurs d’un contrat de plus de 15 ans de leur clôture prochaine. Faut-il alors le conserver, l’utiliser pour un projet immobilier ou réorienter votre épargne ? Tout dépend de sa date d’ouverture(6), de son taux et de vos objectifs.
L’essentiel
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Après 10 ans, un PEL continue de produire des intérêts mais ne peut plus être alimenté.
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Les droits à prêt restent utilisables sous certaines conditions.
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Les PEL ouverts à compter du 1er mars 2011 sont transformés en livret d’épargne ordinaire à leur 15e anniversaire.
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Si votre PEL devient moins compétitif, d’autres placements peuvent compléter ou remplacer votre épargne.
Comment savoir si votre PEL est arrivé à une étape importante ?
Que faire de votre PEL en fonction des différentes échéances :
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À partir de 4 ans
Vous conservez l’ensemble des avantages du plan. Si vous vous demandez si conserver son PEL 5 ans suffit pour votre projet immobilier, la réponse est oui : une fois la durée minimale de quatre ans atteinte, vous pouvez notamment utiliser vos droits à prêt si vous remplissez les conditions prévues par la réglementation.
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À partir de 10 ans
Les versements ne sont plus autorisés, mais votre épargne continue de produire des intérêts au taux fixé lors de l’ouverture du plan.
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À 15 ans
Les PEL ouverts à compter du 1er mars 2011 sont automatiquement transformés en livret d’épargne ordinaire(1). Les plans ouverts avant cette date ne sont pas concernés et continuent de produire des intérêts au taux contractuel.
Après 10 ans, votre PEL peut-il encore financer un projet immobilier ?
Un PEL de plus de 10 ans peut toujours vous permettre de financer un projet immobilier, à condition d’avoir acquis des droits à prêt et de respecter les conditions prévues par la réglementation. Le fait que les versements soient arrêtés après 10 ans ne remet pas en cause les droits déjà obtenus.
Pour les PEL ouverts à compter du 1er mars 2011, le prêt d’épargne logement(4) est réservé au financement d’opérations liées à la résidence principale (achat, construction, travaux d’extension, etc.). Son montant dépend notamment des intérêts acquis pendant la phase d’épargne.
Si vous n’avez pas l’intention d’utiliser vos droits à prêt, vous pouvez également les céder à certains membres de votre famille. À l’inverse, vous pouvez recevoir sous conditions les droits d’un proche afin d’augmenter votre capacité d’emprunt.
Que faire lorsque votre PEL atteint 15 ans ?
Lorsqu’un PEL fête son quinzième anniversaire, la décision à prendre dépend avant tout de sa date d’ouverture. Si vous souhaitez conserver votre épargne dans votre banque, aucune démarche n’est nécessaire. En revanche, si le taux proposé après cette transformation ne vous paraît plus suffisamment attractif, vous pouvez envisager de clôturer votre PEL et de réorienter votre capital vers d’autres placements.
À l’inverse, les PEL ouverts avant le 1er mars 2011 ont une durée de vie illimitée. Ils continuent de produire des intérêts au taux fixé lors de leur ouverture, sans transformation automatique. Lorsqu’ils bénéficient d’un taux de rémunération élevé, il peut être particulièrement intéressant de les conserver.
À titre d’exemple, les anciens plans ouverts entre 2000 et 2003 bénéficient d’un taux de 3,27 %(2), nettement supérieur aux rendements actuels.
Vous souhaitez en savoir plus ?
N’attendez plus : échangez avec votre conseiller pour obtenir des réponses adaptées à vos besoins et concrétiser vos projets.
Vers quels placements orienter votre épargne après un PEL ?
Si votre PEL est devenu peu compétitif après 10 ans, une première piste consiste à conserver une partie de votre capital sur des supports liquides. Les livrets réglementés (Livret A, LDDS ou LEP, sous conditions de revenus) offrent aujourd’hui des taux supérieurs au taux des PEL ouverts entre 2016 et 2022, par exemple, tout en garantissant une disponibilité immédiate des fonds. Ils peuvent ainsi remplir un rôle de réserve facilement mobilisable.
Pour le reste de votre épargne, il est possible d’envisager une orientation progressive vers des placements à plus long terme. L’assurance vie permet par exemple de répartir votre capital entre :
- des fonds en euros, qui sécurisent une partie de l’épargne avec une garantie du capital (hors frais de gestion) ;
- des unités de compte (5), plus exposées aux marchés financiers, avec un potentiel de rendement supérieur mais un risque de perte en capital.
Selon votre situation, une répartition entre plusieurs supports peut être envisagée : une part disponible sur livrets, une part plus sécurisée sur fonds en euros, et éventuellement une part plus dynamique en unités de compte si votre horizon de placement le permet.
Comment clôturer un PEL et récupérer son épargne ?
Pour clôturer un PEL et récupérer votre épargne, il suffit d’en faire la demande auprès de votre banque. Selon les établissements, cette démarche peut être réalisée en agence, par courrier ou depuis votre espace client.
Une fois la demande validée, les fonds sont versés sur le compte indiqué dans des délais qui varient selon les établissements bancaires. Si votre PEL a été ouvert à compter du 1er mars 2011 et atteint son quinzième anniversaire, il est automatiquement transformé en livret d’épargne ordinaire : cette transformation ne donne pas lieu au versement automatique des fonds sur votre compte.
À noter
Le plafond réglementaire du PEL est fixé à 61 200 € (hors intérêts capitalisés). Une fois ce plafond atteint, vous ne pouvez plus effectuer de nouveaux versements, mais votre PEL n'est pas clôturé pour autant et continue de produire des intérêts dans les conditions prévues par la réglementation.
Questions fréquentes
Caisse d'Epargne
Communication à caractère publicitaire et sans valeur contractuelle.
(1) Service Public, « PEL : êtes-vous concerné par une clôture automatique à partir de mars ? », Consulté sur : https://www.service-public.gouv.fr/particuliers/actualites/A18443
(2) Service Public, « Plan épargne logement (PEL) », Consulté sur : https://www.service-public.gouv.fr/particuliers/vosdroits/F16140
(3)Ce document est conçu exclusivement à des fins d’information et ne présente pas un caractère publicitaire. Il ne constitue pas un conseil en investissement, ni une offre de souscription ou de financement. Les informations contenues dans cet article sont valables à la date de publication [Date de publication, Juillet 2026] et sont susceptibles d’évoluer en fonction de la réglementation en vigueur. »
(4)L’octroi d’un prêt d’épargne logement est subordonné à l’étude et à l’acceptation de votre dossier par l’établissement prêteur. Pour un crédit immobilier, l’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de 10 jours. La vente est subordonnée à l’obtention du prêt. Si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit rembourser les sommes versées. Pour un crédit à la consommation, l’emprunteur dispose d’un droit de rétraction de 14 jours calendaires révolus à compter de la signature du contrat de crédit.
(5) L’assureur ne s’engage que sur le nombre d’unités de compte et non sur leur valeur. Les montants investis sur des supports en unités de compte ne sont pas garantis par l’assureur mais sont sujets à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers. L’investisseur supporte donc un risque de perte en capital. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
(6) L’ouverture d’un Livret d’Épargne Populaire (LEP) est soumise à des conditions de ressources fixées par l’administration fiscale et révisées annuellement.
(7) Les intérêts des PEL ouverts depuis le 1er janvier 2018 sont soumis dès la première année au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) au taux en vigueur, ou, sur option globale, au barème progressif de l’impôt sur le revenu, ainsi qu’aux prélèvements sociaux. Pour les PEL ouverts avant cette date, les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu jusqu’au 12ème anniversaire du plan, mais restent soumis aux prélèvements sociaux chaque année. Au-delà de 12 ans, ils deviennent imposables à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.
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BPCE – Société anonyme à directoire et conseil de surveillance au capital de 242 487 090 euros – Siège social : 7, promenade Germaine Sablon – 75013 Paris – RCS Paris N°493 455 042, intermédiaire d’assurance immatriculé à l’Orias sous le N° 08 045 100 (www.orias.fr). Distribué par Banque Populaire, intermédiaire en assurance inscrit à l’Orias sous le n° 08 045 100.
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