Épargner

Pour parvenir à mettre de l’argent de côté, vous devez tout d’abord bien connaître votre budget en surveillant régulièrement votre compte bancaire et en identifiant clairement vos revenus et vos dépenses. Distinguez ensuite vos dépenses incompressibles (loyer, alimentation, transport, santé…) de celles dont vous pouvez vous passer : c’est ici que vous pourrez réaliser des économies. Vous pouvez par exemple mettre fin à des abonnements que vous n’utilisez plus, réduire vos sorties, mieux maîtriser vos dépenses d’énergie, limiter vos dépenses de shopping…

Il ne s’agit pas pour autant de vous priver de tout plaisir : la méthode 50/30/20 suggère par exemple de consacrer 50 % de vos revenus à vos dépenses incompressibles, 30 % à vos dépenses de loisir et 20 % à votre épargne. Pour vous y tenir, mettez votre épargne de côté dès la réception de votre salaire en utilisant un virement programmé.

Bien choisir votre épargne, c’est avant tout bien définir vos objectifs.

Vous pouvez d’abord épargner pour disposer de liquidités à tout moment, par exemple pour faire face à des imprévus (appareil électroménager à changer…). Dans ce cas, préférez des solutions telles que les livrets, où votre épargne reste disponible à tout moment.

Vous pouvez également épargner pour préparer un projet à moyen terme (acquisition d’un véhicule, voyage…) ou à long terme (achat immobilier, retraite…). De nombreuses solutions spécifiques sont alors à votre disposition pour répondre vos objectifs : assurance-vie, comptes à terme, Plan Épargne en Actions (PEA), Plan d’Épargne Logement (PEL), Plan d’Épargne Retraite (PER)…

Pour choisir quel type d’investissement réaliser sur le long terme, il vous faut d’abord définir vos objectifs et votre profil d’investisseur : la recherche de profit s’accompagne d’un risque accru de perte en capital.

Ainsi, si votre principale préoccupation est de sécuriser votre capital, certains placements à long terme vous garantissent contre les pertes en capital. C’est le cas par exemple du Plan Épargne Logement (PEL) ou du fonds en euros d’une assurance-vie ou d’un Plan Épargne Retraite (PER).

Si vous cherchez plutôt à obtenir une meilleure rentabilité, en acceptant un plus grand risque de perte en capital, optez pour les placements boursiers ou une assurance-vie investie sur un support en unités de compte. Vous pouvez également vous tourner vers l’immobilier qui peut prendre la forme d’un investissement « pierre papier », notamment en prenant des parts de Sociétés Civiles Immobilières de Placement (SCPI).

Aucun placement n’est intrinsèquement meilleur que les autres. Mais certains répondront mieux à vos attentes en fonction de votre profil d’investisseur, de vos objectifs et de votre horizon de placement.

Les livrets d’épargne permettent de générer des revenus tout en assurant la disponibilité de votre capital. Certains placements à plus long terme limitent également très fortement les risques de perte, comme par exemple l’assurance-vie investie sur un fonds en euros.

Les placements en lien avec la bourse (placement en bourse, assurance-vie en unités de compte…) sont quant à eux plutôt destinés aux investisseurs en recherche de rentabilité et prêts à accepter, en contrepartie, un risque de perte en capital (même si on considère que ce risque s’estompe dans la durée).

Notez que vous avez tout intérêt à diversifier votre patrimoine en mixant différentes solutions d’épargne : ainsi, vous pouvez à la fois chercher la rentabilité avec un placement tout en sécurisant une partie de votre capital avec un autre.

Les livrets constituent une solution d’épargne aux taux d’intérêt réglementés où les sommes placées restent disponibles à tout moment. Plusieurs livrets existent pour répondre à des profils d’épargnants différents. Dans tous les cas, les intérêts créés sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.

– Le livret A, accessible à tous, permet de déposer un montant maximum de 22 950 euros. Les intérêts peuvent venir augmenter le montant maximum autorisé.

– Le livret de développement durable et solidaire (LDDS) s’adresse aux personnes majeures et aux mineurs disposant de leurs propres revenus s’ils ne sont plus rattachés au domicile fiscal des parents. Son plafond est de 12 000 euros.

– Le livret d’épargne populaire (LEP), réservé aux personnes majeures, est soumis à des conditions de revenus : le revenu fiscal de référence du foyer ne doit pas dépasser un certain montant, variable selon le nombre de parts de quotient familial. Le plafond de dépôt du LEP est fixé à 10 000 euros.

– Le livret jeune s’adresse uniquement aux jeunes de 12 à 25 ans résidant en France. Son plafond est de 1 600 euros et son taux d’intérêt ne peut pas être inférieur à celui du livret A.