En résumé
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Une personne ne peut détenir qu’un seul LDDS, même si elle possède des comptes dans plusieurs banques.
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Le cumul de deux LDDS est interdit et peut entraîner une régularisation ou la clôture d’un des livrets.
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Il est possible en revanche d’ouvrir d’autres produits d’épargne en complément, comme un Livret A, un LEP pour les personnes éligibles ou un Compte sur Livret.
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Lorsque votre LDDS a atteint son plafond, l’enjeu consiste moins à en ouvrir un second qu’à choisir une solution adaptée à votre situation.
Peut-on avoir plusieurs LDDS à son nom ?
Le LDDS, anciennement LDD, fait partie des livrets d’épargne réglementée dont l’ouverture, la rémunération, les intérêts et le plafond sont définis par la réglementation(1).
La réglementation sur la détention du LDDS
La règle est la suivante : un seul LDDS par personne éligible. Cette limite est personnelle. Elle ne dépend ni du nombre de banques dans lesquelles vous détenez des comptes, ni du nombre d’offres bancaires auxquelles vous avez souscrit.
L’interdiction de cumuler plusieurs LDDS
Le cumul de deux LDDS est interdit pour préserver le cadre de l’épargne réglementée. Le LDDS répond à des règles communes à tous les établissements :
- Un plafond de versement,
- Une rémunération réglementée,
- Une fiscalité spécifique,
- Des conditions de détention uniformes.
Autoriser plusieurs LDDS pour une seule personne reviendrait à dépasser artificiellement le plafond prévu par la réglementation.
Plusieurs LDDS possibles au sein d’un même foyer fiscal
Un foyer fiscal peut détenir plusieurs LDDS si et seulement si chaque livret appartient à une personne différente(1). Concrètement, dans un couple, chaque conjoint ou partenaire éligible peut avoir son propre LDDS.
Il faut donc distinguer :
- La règle par personne : 1 LDDS maximum,
- La situation au niveau du foyer : jusqu’à 2 LDDS si deux personnes distinctes sont éligibles.
Quels livrets peut-on cumuler avec un LDDS ?
Même si on ne peut pas cumuler plusieurs LDDS, on peut associer ce livret à d’autres solutions d’épargne, l’objectif étant de construire une épargne cohérente entre disponibilité, rendement, plafond, fiscalité et horizon(1).
Le Livret A : épargne complémentaire du LDDS
Ces deux produits réglementés répondent à des besoins proches : épargne disponible, règles simples, intérêts exonérés selon le cadre légal applicable. Ensemble, ils permettent d’augmenter votre capacité d’épargne de précaution sans sortir immédiatement de l’univers des livrets réglementés. Toutefois, de la même manière qu’une personne ne peut détenir plusieurs LDDS, elle ne peut pas non plus détenir plusieurs livret A(1).
Le LEP : une alternative intéressante pour les revenus modestes
Il s’agit d’un livret réglementé conçu pour offrir une solution d’épargne aux ménages modestes, avec une rémunération qui peut être attractive.
Si vous y avez droit, il peut compléter utilement un LDDS.
Le Compte sur Livret est-il utile quand on atteint les plafonds réglementés ?
Oui, le Compte sur Livret peut prendre le relais lorsque les plafonds des livrets réglementés sont atteints. Il offre souvent plus de souplesse en matière de versements, même si sa fiscalité, sa rémunération et ses conditions diffèrent des livrets réglementés(1).
Il peut donc constituer une solution simple pour conserver une épargne disponible.
Que faire lorsque le plafond du LDDS est atteint ?
Lorsque le plafond du LDDS est atteint, il faut envisager une autre solution d’épargne. Le choix dépend de vos objectifs de vie.
Les placements vers lesquels orienter son épargne avec un LDDS rempli
Après un LDDS plein, vous pouvez envisager un Livret A, un LEP si vous êtes éligible, un Compte sur Livret ou d’autres produits bancaires selon votre situation. Dans certains cas, une approche plus diversifiée peut être pertinente.
L’assurance vie pour compléter un LDDS
L’assurance vie peut compléter un LDDS si vous cherchez à diversifier votre épargne. Elle répond davantage à des objectifs de moyen ou long terme qu’à la logique de disponibilité immédiate d’un livret(1)(2). Selon le contrat, elle peut combiner fonds en euros et supports plus dynamiques.
Cette solution doit toutefois être choisie en fonction de votre profil, de vos besoins et de votre niveau d’acceptation du risque.
Demander conseil à un expert de l’épargne
Un conseiller peut vous aider à trouver une alternative au second LDDS, sans erreur d’ouverture ni mauvaise répartition de vos dépôts. Il peut vous orienter vers les produits les plus adaptés selon :
- Vos revenus,
- Votre foyer fiscal,
- Vos projets,
- Votre besoin de disponibilité,
- Vos objectifs de rémunération,
- Votre sensibilité au risque.
Caisse d’Epargne peut ainsi accompagner les épargnants dans la construction d’une stratégie claire, même quand les livrets réglementés sont déjà utilisés au maximum(1).
Questions fréquentes
Caisse d'Epargne
Les informations présentes sur cette page sont fournies à titre informatif. Elles ne constituent ni un conseil juridique, fiscal ou financier personnalisé, ni une offre contractuelle.
Les conditions applicables aux produits et services mentionnés sont susceptibles d’évoluer. Seules les conditions contractuelles et tarifaires en vigueur, disponibles auprès de votre établissement, font foi.
Les caractéristiques des livrets réglementés mentionnés sur cette page, notamment les conditions d’éligibilité, de détention, de plafond, de rémunération et de fiscalité, sont fixées par la réglementation en vigueur et peuvent être modifiées.
(1) Le traitement fiscal mentionné est donné sous réserve de la réglementation applicable à la date de consultation de la page et de la situation personnelle de chaque client.
(2) L’assurance vie peut comporter des risques, notamment de perte en capital sur les supports en unités de compte, qui ne sont pas garantis.
Sources de référence
Service Public – Livrets d’épargne réglementée
Banque de France – Épargne réglementée
Code monétaire et financier
Site officiel Caisse d’Epargne – page produit LDDS
Entreprise régie par le code des assurances.
BPCE - Société anonyme à directoire et conseil de surveillance au capital de 242 487 090 euros. Siège social : 7, promenade Germaine Sablon 75013 PARIS RCS Paris N° 493 455 042. – BPCE, intermédiaire en assurance inscrit à l’ORIAS sous le n° 08 045 100 (www.orias.fr).
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