Bon à savoir :
Votre courtier peut avoir les deux casquettes et se charger à la fois de votre crédit et de votre assurance de prêt.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Le courtier en prêt immobilier vous aide à choisir le meilleur financement pour votre projet. Il étudie votre dossier pour solliciter les banques susceptibles de vous faire la meilleure offre. Toutefois, si faire appel à un courtier présente des avantages, cela engendre des frais à considérer(1). Parfois, une simple négociation avec votre conseiller bancaire Caisse d’Epargne vous offre l’opportunité de bénéficier du meilleur taux.
En résumé
-
Le courtier offre un gain de temps en se chargeant de votre recherche de crédit immobilier(1).
-
Les frais de courtage se situent généralement autour de 1 % du montant emprunté.
-
Faire appel à un courtier peut se révéler indispensable pour les dossiers complexes.
-
Il est possible de se passer d’un courtier et de négocier directement avec sa banque le meilleur taux d’intérêt.
Quel est le rôle d’un courtier en prêt immobilier ?
Comment le courtier constitue et présente votre dossier ?
Le courtier immobilier commence par étudier votre situation globale pour bien comprendre votre projet (achat de résidence principale, de résidence secondaire ou investissement locatif) et votre profil. Il s’intéresse à :
- votre situation personnelle (avec ou sans co-emprunteur) ;
- votre situation professionnelle (type de contrat, montant de vos revenus, sécurité de l’emploi, etc.) ;
- votre situation financière (votre taux d’endettement en confrontant vos revenus et vos charges) ;
- votre situation patrimoniale (épargne, investissements financiers, patrimoine immobilier, etc.).
Cette étude vise à déterminer dans un premier temps la faisabilité de votre projet immobilier.
Ensuite, le courtier détermine votre capacité d’emprunt et de remboursement(1). Une connaissance approfondie de votre dossier lui permet de sélectionner les banques les plus susceptibles de vous proposer la meilleure offre tarifaire. Car l’objectif d’un courtier immobilier est de vous orienter vers la banque offrant le meilleur taux pour réduire le coût total de votre prêt immobilier.
Il présente votre dossier et le défend. Si vous êtes dans une situation défavorable (vous n’avez pas de CDI, votre taux d’endettement est élevé, vous n’avez pas d’apport personnel, etc.), son rôle est d’argumenter en mettant en avant vos atouts pour rassurer les banques et obtenir le taux le plus favorable.
Le mandat de courtage et son fonctionnement
Lorsque vous décidez de faire appel à un courtier, vous allez signer un mandat de courtage. Il s’agit d’un document écrit autorisant le courtier à vous représenter auprès des banques qu’il va solliciter. Le mandat précise le champ d’intervention du courtier et lui permet de transmettre vos documents personnels aux établissements financiers (bulletins de salaire, avis d’imposition, relevés bancaires, etc.).
En clair, le mandat de courtage encadre la relation entre l’emprunteur et le courtier. C’est un document obligatoire.
Courtier en assurance pour prêt immobilier : quel intérêt ?
Le courtier en assurance de prêt immobilier est lui aussi important pour les emprunteurs(2). Il va rechercher une solution d’assurance moins chère que l’assurance de groupe de votre banque en veillant à respecter l’équivalence des garanties. Pour rappel, aujourd’hui deux lois encadrent l’assurance de prêt immobilier :
- la loi Lagarde qui autorise la délégation d’assurance emprunteur et permet ainsi de choisir librement, à la souscription du crédit immobilier, la compagnie d’assurance qui viendra couvrir le prêt ;
- la loi Lemoine qui permet de changer à tout moment de contrat d’assurance de prêt.
Attention toutefois, si ce changement est motivé par une volonté de faire des économies, vous devez vous assurer de bénéficier d’une couverture qui correspond réellement à votre besoin en cas d’accident de la vie (décès, perte totale et irréversible d’autonomie, incapacité temporaire partielle ou totale, permanente ou temporaire).
Combien coûte un courtier en prêt immobilier ?
Honoraires, commissions et frais cachés à connaître
Le courtier en prêt immobilier effectue une mission qui a un coût. Préparer votre dossier, le présenter aux banques et argumenter en cas de refus, tout ceci prend du temps.
Aussi, il va vous facturer des frais de courtage qui seront à considérer en plus des frais de dossier et de garantie de la banque, des frais de notaire, voire des frais d’agence immobilière. Le montant de ces frais peut sensiblement varier selon le courtier et la complexité du dossier.
Si certains proposent un forfait, d’autres facturent une commission à hauteur d’environ 1 % du capital emprunté.
Exemple : vous souhaitez souscrire un crédit immobilier de 300 000 €. Le courtier vous facturera 3 000 €(3).
Le coût du courtier est-il toujours rentable ?
Non, le courtier n’est pas toujours rentable. En effet, il présente un inconvénient majeur : la commission facturée. Si vous négociez directement votre financement avec votre banque, vous n’aurez pas de frais à payer.
Or, si vous avez un bon dossier (de l’épargne, pas de découvert régulier, des revenus stables ou encore des contrats d’assurance auprès de votre banque) votre conseiller bancaire peut mettre tout en œuvre pour ne pas prendre le risque de vous laisser partir dans une banque concurrente. Dans ce cas, il va vous proposer un taux de crédit très favorable pour acheter votre logement.
Vous ferez des économies puisque vous éviterez les frais de courtage immobilier. De plus, vous limiterez les démarches puisque vous n’aurez pas besoin de changer de banque. Même si cette démarche est aujourd’hui simplifiée par le service de mobilité bancaire, vous avez créé une relation de confiance avec votre banquier et n’avez pas nécessairement envie de changer.
Courtier en ligne ou conseiller bancaire : que choisir ?
Les limites du courtier en prêt immobilier en ligne
Pour votre demande de prêt, vous pouvez vous adresser à un courtier en ligne. Il présente l’avantage de proposer des frais parfois moins importants qu’un courtier physique que vous allez rencontrer.
De plus, de nombreux emprunteurs ont besoin de créer une relation de confiance et ainsi de rencontrer leur interlocuteur.
L’avantage d’un interlocuteur unique et local
Avec un interlocuteur unique et local tel que votre conseiller bancaire, vous bénéficiez des meilleures conditions pour financer votre projet d’achat immobilier. Si vous êtes client depuis quelque temps dans votre banque, votre conseiller vous connaît et vous allez ainsi gagner un temps précieux. La plupart des documents nécessaires à l’étude de votre dossier sont déjà en possession de votre conseiller. Il connaît votre gestion bancaire et vous lui envoyez chaque année votre avis d’imposition.
Sans intermédiaire, vous posez toutes les questions à votre interlocuteur qui saura y répondre de suite pour financer votre achat immobilier et trouver les solutions de financement les mieux adaptées à votre profil (prêt immobilier classique, prêt à taux zéro ou autre prêt aidé, etc.).
S’il vous est possible d’utiliser un simulateur de prêt en ligne, votre conseiller fera pour vous toutes les simulations nécessaires afin d’envisager toutes les possibilités et vous orienter vers le choix le plus sécurisant sur le plan financier.
Questions fréquentes
Vous pourriez aussi être intéressé par
-
Vous avez contracté un prêt pour l’achat d’un bien immobilier. Une assurance emprunteur peut vous garantir le remboursement des échéances de votre crédit notamment en cas de de décès, d’incapacité de travail ou d’invalidité*. *Sous réserve des garanties souscrites ou exigées par le prêteur et selon les limites, conditions et exclusions prévues dans les engagements contractuels en vigueur.
Communication à caractère publicitaire et sans valeur contractuelle.
(1) Les prêts immobiliers mentionnés sur cette page sont proposés sous réserve d’acceptation de votre dossier par votre Caisse d’Epargne et, le cas échéant, d’agrément du garant.
Les conditions (taux, durées, montants, frais, etc.) sont données à titre indicatif et peuvent varier en fonction de votre situation personnelle, de la politique commerciale de votre Caisse d’Epargne et des évolutions réglementaires.
La mise en place d’un crédit immobilier peut entraîner des frais complémentaires (frais de dossier, frais de garantie, frais de notaire, frais d’agence, etc.), dont le montant et la nature sont précisés dans l’offre de prêt.
(2) L’assurance emprunteur, lorsqu’elle est exigée, fait l’objet d’un contrat distinct du crédit immobilier, soumis à conditions et à l’acceptation de l’assureur.
La délégation d’assurance est possible dans les conditions prévues par la loi (notamment loi Lagarde et loi Lemoine), sous réserve d’équivalence de garanties exigées par le prêteur.
Le changement de contrat d’assurance de prêt peut permettre de réduire le coût global de votre financement, mais il doit être envisagé en veillant à conserver une couverture adaptée à vos besoins (décès, perte totale et irréversible d’autonomie, incapacité, invalidité, etc.).
Les garanties, exclusions, limitations et modalités de mise en œuvre sont détaillées dans la notice ou les conditions générales du contrat d’assurance.
(3) Les exemples chiffrés et simulations de financement mentionnés sur cette page ont une valeur purement illustrative. Ils ne constituent pas une offre de prêt et n’ont pas de valeur contractuelle.
Ils sont établis sur la base d’hypothèses qui peuvent ne pas correspondre à votre situation personnelle et sont susceptibles d’être modifiés à tout moment.
Seule une étude personnalisée de votre dossier par un conseiller Caisse d’Epargne permettra de déterminer les conditions exactes (taux, durée, montant, mensualité, TAEG, coût total du crédit, etc.) applicables à votre projet.
(4) Les informations présentées sur cette page sont de nature générale et ne sauraient se substituer à un conseil personnalisé.
Malgré le soin apporté à leur rédaction et à leur mise à jour, la Caisse d’Epargne ne peut garantir leur exhaustivité ni leur actualité permanente.
La responsabilité de la Caisse d’Epargne ne saurait être engagée en cas de décision prise sur la base de ces seules informations, sans consultation préalable d’un conseiller.
BPCE – Société anonyme à directoire et conseil de surveillance au capital de 242 487 090 euros – Siège social : 7, promenade Germaine Sablon – 75013 Paris – RCS Paris N°493 455 042, intermédiaire d’assurance immatriculé à l’Orias sous le N° 08 045 100 (www.orias.fr).
© Crédits photos : Getty Images - Droits Réservés
