Vous avez une situation financière et professionnelle stable ? Acheter sans apport est possible si vous parvenez à convaincre la banque de votre capacité à honorer vos mensualités sur le long terme. Pour cela, vous devrez monter un dossier solide et présenter des garanties. Achat de résidence principale ou investissement locatif sans apport, découvrez comment concrétiser votre projet immobilier avec Caisse d’Epargne.
En résumé
- Obtenir un crédit immobilier sans apport est possible, selon le profil et la solidité du dossier.
- Le PTZ, le PAS et le prêt Action Logement sont des dispositifs qui peuvent se substituer à un apport.
- La stabilité des revenus et le respect du taux d’endettement (35 % maximum) sont les critères prioritaires.
- Un conseiller bancaire peut aider à combiner plusieurs dispositifs pour optimiser le plan de financement.
- Utiliser un simulateur de prêt immobilier est la première étape pour estimer sa capacité d’emprunt.
Prêt immobilier sans apport : de quoi parle-t-on vraiment ?
La définition de l’apport personnel et son rôle dans un dossier
L’apport personnel est une somme apportée par l’emprunteur pour financer une partie de son projet immobilier.
Il permet a minima de financer les frais annexes au prêt immobilier pour :
- réduire le montant emprunté et donc votre taux d’endettement ;
- baisser le coût total du crédit ;
- réduire la durée de remboursement pour espérer un taux d’intérêt plus favorable.
Obtenir un prêt immobilier sans apport signifie que la banque propose un financement à 110 % (correspondant au montant de l’opération auquel s’ajoutent les frais de notaire, de dossier et les frais de garantie).
Sans apport ne signifie pas sans financement : ce que la banque évalue à la place
La banque peut vous proposer un financement même sans apport. Toutefois, cela n’est pas systématique. Elle va évaluer votre capacité de remboursement pour s’assurer que vous serez à même d’assumer des mensualités plus élevées qu’avec un apport. Son rôle est de se couvrir en cas de défaillance de la part de l’emprunteur, mais aussi, et surtout, d’éviter une situation de surendettement.
Qui est concerné : profils types des emprunteurs sans apport
Le profil type d’un emprunteur pouvant obtenir un crédit immobilier sans apport est le suivant : un salarié en CDI avec un taux d’endettement faible et une sécurité professionnelle. Toutefois, s’il existe un profil idéal, Caisse d’Epargne étudie les dossiers au cas par cas pour déterminer si cette solution de financement correspond réellement à votre situation professionnelle et financière. En clair, rien n’est gravé dans le marbre en la matière.
Quels dispositifs pour financer un achat immobilier sans apport ?
Quelles sont les étapes pour préparer et présenter un dossier solide ?
-
Les documents à réunir avant de rencontrer sa banque
Avant de faire votre demande de prêt et de rencontrer votre banquier, prenez le temps de réunir tous les documents qui vous seront demandés pour analyser votre situation financière. En effet, la condition essentielle est de respecter le taux d’endettement de 35 % tout en présentant un profil rassurant.
Parmi les documents nécessaires pour une demande de prêt,
citons :
- les derniers bulletins de salaire ;
- le dernier bilan pour un travailleur indépendant ;
- le dernier avis d’imposition ;
- les derniers relevés de compte.
-
Comment valoriser son profil en l'absence d'apport ?
Pour valoriser votre profil et signer un contrat de prêt sans apport, préparez des arguments. Mettez en avant le montant de vos revenus et de vos charges pour attester d’un reste à vivre suffisant pour assumer vos mensualités. Mentionnez également la stabilité de votre emploi pour rassurer votre banquier et obtenir son accord.
Vous souhaitez réaliser un investissement locatif ? Montez un dossier solide en mettant en avant la valeur du bien, la forte demande locative locale et la rentabilité attendue.
-
Simuler sa capacité d'emprunt et de remboursement en amont : pourquoi c'est indispensable ?
Faire une simulation de prêt immobilier offre plusieurs avantages :
- connaître le montant du remboursement chaque mois selon le montant emprunté et la durée de remboursement pour affiner votre projet immobilier ;
- rencontrer votre banquier avec des arguments en lui dévoilant un projet financier qui lui prouvera que vous pouvez assumer les mensualités proposées ;
- comparer les taux pour trouver la meilleure banque et obtenir les meilleures conditions de prêt.
Que faut-il anticiper avant de s’engager sans apport ?
-
L’impact sur les mensualités et le coût total du crédit
En faisant une simulation de prêt, vous découvrirez rapidement que l’apport personnel permet de réduire de manière conséquente le coût total du crédit et des mensualités.
Exemple : pour un crédit de 250 000 € sur 2356 ans à 3,7 %, le montant de la mensualité est de 1 279 €. Avec ne serait-ce qu’un apport de 10 %, elle passe à 1 151 €, soit un gain mensuel de plus de 120 €.
Choisir d’emprunter sans apport doit être parfaitement anticipé pour éviter des charges mensuelles trop lourdes. -
Les points de vigilance sur la durée du prêt
Lorsque vous empruntez sans apport, il peut être nécessaire d’allonger le prêt pour diminuer le montant des échéances. Or, plus la durée de remboursement est longue, plus le crédit coûte cher.
Exemple : vous empruntez 150 000 € sur 25 ans au taux de 3,7 %. Le coût des intérêts atteint 80 136 €. Pour un crédit sur 20 ans à 3,59 %, ce coût est de seulement 60 454 €, soit une économie de 20 000 € pour le même projet immobilier.
La question se pose naturellement quant à la pertinence de préférer un crédit sans apport.
L’accompagnement Caisse d’Epargne pour votre projet sans apport
Estimer sa capacité d’emprunt avec le simulateur prêt immobilier Caisse d’Epargne
Caisse d’Epargne vous propose un outil en ligne, simple, rapide et gratuit pour estimer votre capacité d’emprunt et le montant de votre mensualité. Ce simulateur de crédit immobilier vous permet d’avoir une première idée du montant que vous pouvez raisonnablement emprunter et des mensualités à rembourser selon la somme empruntée, la durée et le taux.
Vous préparez activement votre achat immobilier et disposez de premiers éléments pour vous projeter.
Le conseiller CE : un interlocuteur unique pour construire le bon montage
Votre conseiller bancaire va analyser votre situation globale et pas uniquement votre apport personnel. Montant de vos revenus, stabilité professionnelle, situation personnelle et patrimoniale, il étudie votre profil pour vous apporter une réponse personnalisée pour une solution de financement qui vous permet de donner vie sereinement à votre projet immobilier(1).
Combiner crédit immobilier, PTZ et PAS : l’expertise de montage Caisse d’Epargne
Pour vous donner toutes les chances d’obtenir un crédit immobilier sans apport personnel, votre conseiller Caisse d’Epargne va étudier avec vous toutes les solutions disponibles pour optimiser votre prêt. Prêt à taux zéro, prêt à l’accession sociale, crédit relais, il analysera votre éligibilité et les atouts de chaque solution pour monter un dossier sur mesure et réduire le coût de votre financement bancaire. Son rôle sera également de vous éclairer sur les informations réglementaires concernant le crédit immobilier pour vous aider à prendre la meilleure décision.
Conclusion
Vous l’aurez compris, souscrire un crédit sans apport est possible si vous présentez le meilleur profil et préparez un dossier solide pour convaincre votre conseiller bancaire. Estimez votre capacité d’emprunt et le montant de vos mensualités pour mieux vous projeter et prenez rendez-vous avec votre conseiller Caisse d’Epargne pour bénéficier de solutions sur mesure selon votre profil d’emprunteur et votre projet.
Vos questions sur le prêt immobilier sans apport
Caisse d'Epargne
Communication à caractère publicitaire et sans valeur contractuelle.
Sous réserve d’acceptation de votre dossier de crédit immobilier pour l’acquisition d’immeubles à usage d’habitation par Caisse d’Epargne, prêteur. L’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de dix jours avant d’accepter l’offre de crédit. La réalisation de la vente est subordonnée à l’obtention du prêt. Si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit rembourser les sommes versées.
(1) Sous réserve d’acceptation de votre dossier par Caisse d’Epargne.
(2) Sous réserve du respect des dispositions réglementaires du PTZ et d’acceptation de votre dossier par la Caisse d’Epargne locale, prêteur. Le PTZ est un prêt en faveur des primo-accédants sans intérêt accessible sous conditions de ressources qui permet de financer une partie de leur résidence principale dans le neuf ou dans l’ancien, sous conditions. Les intérêts sont pris en charge par l’État. L’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de dix jours avant d’accepter l’offre de crédit. La vente est subordonnée à l’obtention du prêt. Si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit rembourser les sommes versées.
(3) Sous réserve d’acceptation de votre dossier de crédit immobilier portant sur l’avance partielle ou totale, et temporaire du produit de la vente d’un bien immobilier pour en acquérir un autre par votre Caisse d’Epargne Régionale, prêteur.
L’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de 10 jours avant d’accepter l’offre de prêt. Lorsque la vente est subordonnée à l’obtention du prêt, si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit rembourser à l’emprunteur les sommes versées. BPCE – Société anonyme à directoire et conseil de surveillance au capital de 207 603 030 euros – Siège social : 7, promenade Germaine Sablon – 75013 Paris – RCS Paris N°493 455 042, intermédiaire d’assurance immatriculé à l’Orias sous le N° 08 045 100 (www.orias.fr). Distribué par Caisse d’Epargne, intermédiaire en assurance inscrit à l’Orias sous le n° 08 045 100.
© Crédits photos : Getty Images - Droits Réservés
