Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Votre prêt relais a été refusé et vous cherchez des solutions pour acheter un nouveau logement avant même que votre ancien logement ne soit vendu ? Rassurez-vous, il existe des alternatives au prêt relais à étudier avec attention pour donner vie à votre projet immobilier.
En résumé
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Le prêt relais n’est pas obligatoire pour acheter avant de vendre : plusieurs solutions existent selon la situation et le délai de vente estimé(1)
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Le choix dépend avant tout du profil de l’emprunteur (apport, capacité d’emprunt, certitude de la vente) et non uniquement du type de prêt
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Les principales alternatives sont le prêt achat-revente, le prêt hypothécaire et le crédit immobilier classique adossé à l’apport futur
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Un diagnostic avec un conseiller permet d’identifier la solution la mieux adaptée avant de s’engager
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Anticiper le calendrier d’achat-vente reste le critère déterminant, quelle que soit la solution retenue
Pourquoi chercher une autre solution que le prêt relais ?
Les situations qui mènent à cette recherche (refus, coût, profil, vente incertaine)
Comme tout financement bancaire, votre demande de prêt relais peut être refusée par votre banque. Cela s’explique par un profil pas assez rassurant pour votre conseiller bancaire. Il ne souhaitera pas vous accorder un crédit s’il estime que cela représente un danger financier pour vous.
La recherche d’une alternative au prêt relais peut également s’expliquer par un coût jugé trop élevé qui ne vous permettrait pas de conserver un reste à vivre suffisant.
Enfin, n’oublions pas que le prêt relais représente un risque si votre logement n’est pas vendu avant la fin du contrat. Aussi, cela peut ne pas être le type de financement le plus judicieux pour votre projet d’achat immobilier.
Ce qui change concrètement sans prêt relais
Sans prêt relais, vous n’avez plus cette épée de Damoclès au-dessus de la tête. Trouver une alternative permet de ne pas prendre le risque de devoir rembourser sous un ou deux ans le montant du crédit alors que vous n’aurez peut-être pas vendu votre habitation actuelle.
Cela ne signifie en rien que le crédit relais soit une mauvaise option. Simplement, elle ne s’adapte pas à tous les profils d’acquéreurs.
Quelles solutions de financement selon votre situation ?
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Le prêt achat-revente : un seul crédit pour les deux opérations
Le prêt achat-revente est une solution de financement parfaite si vous avez encore un crédit en cours pour votre logement actuel. La banque vous propose de financer à la fois votre ancien projet en rachetant votre crédit en cours et en vous octroyant un montant supplémentaire pour le nouveau bien immobilier.
En clair, la banque vous accorde une avance que vous rembourserez lors de la vente de votre logement actuel. -
Le prêt hypothécaire : emprunter en garantissant un bien déjà détenu
Le prêt hypothécaire est une solution de financement adaptée uniquement à des propriétaires d’un bien immobilier qui ont remboursé leur crédit. Il consiste à accorder à l’emprunteur un crédit immobilier
en échange d’une hypothèque sur le bien existant. La banque s’assure alors de pouvoir obtenir un remboursement du capital prêté si l’emprunteur ne peut plus assumer les mensualités. En effet, elle est en droit de saisir le bien immobilier pour le revendre. -
Le crédit immobilier classique adossé à l’apport futur
Dans le cadre du prêt relais, l’alternative prêt relais sec est le prêt relais adossé. Il répond aux besoins des acquéreurs qui achètent un bien immobilier plus cher que le précédent et qui ont besoin d’un nouveau prêt pour financer la différence.
En clair, vous combinez un prêt relais et un prêt classique. Vous remboursez les mensualités du prêt immobilier classique. En parallèle, vous remboursez uniquement les intérêts et l’assurance du prêt relais. -
Le crédit immobilier classique adossé à l’apport futur
Bien évidemment, la solution la plus simple pour votre projet immobilier est de faire coïncider la vente et l’achat pour éviter un prêt relais. Cela présente des avantages puisque vous pourrez financer directement le nouveau bien avec la vente de l’ancien. Si le nouveau bien est plus cher, il vous suffira de souscrire un prêt immobilier classique, sauf si vous avez un apport personnel.
Comparatif des solutions de financement
Comparons les 3 alternatives au prêt relais classique en prenant en compte les profils concernés et les points vigilance à connaître avant de vous engager.
N’hésitez pas à faire une estimation de crédit immobilier en ligne pour connaître votre capacité d’emprunt ou avoir une idée des mensualités de remboursement de votre futur crédit. Découvrez également Reversimmo, le prêt viager hypothécaire Caisse d’Epargne.(2)(3)
Prêt achat-revente | Prêt hypothécaire | Crédit immobilier adossé |
|---|---|---|
Pour les acquéreurs qui ont toujours un crédit en cours | Pour les acheteurs qui sont propriétaires d’un bien immobilier déjà remboursé | Pour les acquéreurs qui achètent un bien plus cher |
Taux élevé Risque de mensualités trop élevées engendrant un refus de la banque | Taux élevé Risque de saisie du bien mis en hypothèque | Taux classique Cumul du prêt relais et des mensualités du prêt classique et risque de ne pas vendre l’ancien bien à temps |
Comment construire votre plan de financement avant de vous engager ?
Le diagnostic, point de départ de votre projet
En prenant rendez-vous avec votre conseiller bancaire, vous allez faire un point sur votre situation spécifique. Il va vous accompagner dans une étude globale pour déterminer quelle solution de financement est la plus judicieuse. Votre conseiller financier Caisse d’Epargne vous expliquera les différents types de prêts relais et le fonctionnement de chaque option pour vous aider à faire un choix éclairé. Il vous dira tout ce que vous devez savoir sur le crédit immobilier et évoquera avec vous les différentes étapes d’un prêt immobilier.
En somme, il va s’assurer de vous faire une offre de prêt qui vous correspond et qui préserve votre santé financière à terme et qui vous permettra d’acheter votre nouveau bien immobilier avant la vente de l’ancien pour ne pas prendre le risque de rater une belle opportunité.
Les documents et informations utiles avant le rendez-vous conseiller
Pour que votre conseiller puisse analyser votre situation et déterminer le meilleur choix pour votre acquisition immobilière, il aura besoin de différents documents :
- vos justificatifs de revenus ;
- votre dernier avis d’imposition ;
- vos derniers relevés de comptes bancaires si vous vous adressez à une banque concurrente ;
- vos tableaux d’amortissement pour les prêts en cours ;
- votre titre de propriété.
Conclusion
Le prêt relais n’est qu’une option parmi d’autres, le choix dépend du profil de l’emprunteur et du calendrier de vente. Apport personnel, crédit en cours, bien à hypothéquer, coût du prêt relais, réalisez une analyse globale de votre situation pour préserver votre sécurité financière tout en donnant vie à votre nouveau projet immobilier.
Prenez rendez-vous avec un conseiller Caisse d’Epargne pour étudier la solution la mieux adaptée à votre projet d’achat-revente.
Nos réponses à vos questions
Caisse d'Epargne
Communication à caractère publicitaire et sans valeur contractuelle.
(1) L’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de dix jours ; la vente est subordonnée à l’obtention du prêt et si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit lui rembourser les sommes versées. Le prêt relais n’est pas obligatoire pour acheter avant de vendre : plusieurs solutions existent selon la situation et le délai de vente estimé
(2) La souscription d’un prêt hypothécaire ou d’un prêt viager hypothécaire comporte le risque de saisie et de perte de la propriété du bien immobilier garanti en cas de non-remboursement des sommes dues. Découvrez également Reversimmo, le prêt viager hypothécaire Caisse d’Epargne.
(3) Reversimmo est un prêt viager hypothécaire proposé par la Caisse d’Épargne, intermédiaire en opérations de banque. Sous réserve d’acceptation de votre dossier par l’organisme prêteur. Découvrez également Reversimmo, le prêt viager hypothécaire Caisse d’Epargne.
(4) L’emprunteur a le droit de souscrire une assurance auprès de l’assureur de son choix, sous réserve que ce contrat présente un niveau de garantie équivalent à celui proposé par la Caisse d’Épargne. Faut-il une assurance emprunteur spécifique selon la solution de financement choisie ?
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