A retenir
Si vous ne parvenez plus à rembourser vos mensualités à cause d'un changement de situation familiale par exemple, la banque saisira votre bien immobilier pour le revendre et rembourser le capital qui lui est dû.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Hypothéquer une maison permet de garantir le prêt immobilier souscrit pour financer ce projet immobilier. C’est aussi une solution pour convaincre
l’établissement prêteur d’accorder un crédit pour bénéficier de liquidités lorsque l’on est senior propriétaire d’un bien immobilier.
Comment hypothéquer sa maison et quelles sont les alternatives ? Caisse d’Epargne vous répond.
En résumé
- Hypothéquer sa maison permet de mobiliser son patrimoine immobilier pour obtenir un financement sans vendre son bien.
- Cette option concerne aussi bien un achat immobilier que des travaux, un rachat de crédits ou un besoin de liquidités pour les propriétaires seniors.
- Le bien reste la propriété de l’emprunteur, mais la banque dispose d’une garantie en cas de défaut de remboursement.
- Plusieurs conditions s’appliquent : valeur du bien, capacité de remboursement, nature du projet financé.
- Avant de s’engager, il est essentiel de comparer hypothèque, caution bancaire et hypothèque légale de prêteur de deniers pour choisir la garantie adaptée à sa situation.
Hypothéquer une maison : de quoi parle-t-on exactement ?
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Qu’est-ce que ça veut dire, hypothéquer sa maison ?
Hypothéquer sa maison signifie que vous mettez votre bien immobilier en gage. C’est une garantie pour la banque si vous n’êtes plus en mesure de rembourser dans une situation qui n’est pas couverte par l’assurance emprunteur.
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Maison hypothéquée : que se passe-t-il concrètement sur le bien ?
Lors de la mise en place d’une hypothèque, en cas de défaut de paiement des mensualités de crédit, le créancier hypothécaire peut saisir votre maison pour la revendre et rembourser le capital qu’il vous a prêté.
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Quand hypothèque-t-on un bien : les cas de recours les plus courants
La signature d’une hypothèque intervient le plus souvent lors de la souscription d’un crédit immobilier pour sécuriser la banque et lui permettre de ne pas perdre la somme prêtée lorsque l’emprunteur n’a plus la capacité financière de rembourser ses échéances.
Quel est le coût d’une hypothèque sur une maison ?
Les frais de notaire et la taxe de publicité foncière
Le coût de l’hypothèque d’une maison représente environ 1,5 à 2 % du montant du prêt et intègre :
- la rémunération du notaire ;
- la taxe de publicité foncière ;
- les frais de formalités et de débours ;
- la contribution de sécurité immobilière.
Quel est le prix d’une hypothèque selon
le montant emprunté ?
Prenons quelques exemples pour bien comprendre le coût de l’hypothèque selon le montant du prêt. Nous avons pour cela utilisé
le simulateur de l’ANIL qui est à votre disposition gratuitement.
- Prêt de 100 000 € : 1 841 € de frais d’hypothèque.
- Prêt de 200 000 € : 3 005 € de frais d’hypothèque.
- Prêt de 500 000 € : 6 497 € de frais d’hypothèque.
Notez que c’est la publicité foncière qui génère la dépense la plus lourde. Pour un prêt de 500 000 €, la taxe représente 3 575 €.
Source : https://www.anil.org/outils/outils-de-calcul/cout-dune-hypotheque/
Frais de mainlevée et pénalités :
ce qu’il faut anticiper
Si vous vendez votre bien immobilier avant la fin de l’emprunt, vous devrez payer des frais de mainlevée d’hypothèque. C’est cette fois sur le site des notaires de Paris que vous avez l’opportunité de faire une simulation.
Exemple : pour un prêt de 200 000 €, le montant des frais de mainlevée est de 644 €.
Par ailleurs, si votre contrat de prêt le prévoit, vous devrez rembourser des indemnités de remboursement anticipé (IRA).
Celles-ci sont plafonnées à 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé par anticipation au taux moyen du prêt ou à 3 % du capital restant dû.
Exemple : pour un crédit dont le capital restant dû atteint 100 000 €, vous ne pourrez pas payer plus de 3 000 €.
Quelle est la durée maximale d’un prêt hypothécaire ?
Généralement, la durée d’un prêt hypothécaire ne peut excéder 25 ans. Nous vous conseillons de bien adapter la durée à votre capacité de remboursement mensuel. Plus vous empruntez sur une courte période, plus le taux d’intérêt est faible et plus le coût du crédit baisse. Toutefois, cela augmente les mensualités, faites un calcul avec votre conseiller Caisse d’Epargne pour faire le choix le plus judicieux et emprunter en toute sérénité.
Quels sont les risques d’hypothéquer sa maison ?
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La saisie du bien en cas de défaut de remboursement
Si l’hypothèque facilite l’accessibilité au prêt immobilier, il existe un risque si vous n’honorez pas votre contrat de prêt. L’assurance emprunteur vous couvre uniquement en cas de décès, de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), voire en cas d’invalidité ou d’incapacité selon les termes de votre contrat d’assurance.
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Les contraintes sur la vente d’un bien hypothéqué
Sur le principe, rien n’empêche de vendre un bien hypothéqué. Toutefois, dans certains cas, cette vente peut être plus complexe. C’est le cas lorsqu’un contentieux est en cours entre l’emprunteur et le créancier hypothécaire. La vente est susceptible d’être freinée et de ne plus pouvoir se faire sans accord d’un juge ou du créancier.
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Les pénalités hypothécaires et comment les anticiper
Nous l’avons évoqué, revendre un bien immobilier avant le terme du contrat de prêt impose de réaliser une mainlevée et donc de payer des frais. Pour bien les anticiper, faites une simulation en ligne ou demandez à votre notaire le coût de cette opération. Vous pouvez aussi vous adresser à votre conseiller bancaire. De cette manière, vous anticipez cette dépense qui vient s’ajouter aux frais de remboursement anticipé.
Hypothèque ou alternatives : quelle garantie choisir pour son crédit ?
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La caution bancaire : fonctionnement et profil adapté
La caution bancaire est une solution qui évite des frais de notaire, mais qui impose de payer une commission. Aussi, nous vous invitons à comparer cette commission aux frais d’hypothèque pour déterminer quelle garantie est la plus avantageuse. Par ailleurs, si vous pensez revendre votre bien avant la fin du crédit, n’oubliez pas que vous devrez payer des frais de mainlevée avec l’hypothèque. Aussi, vos projets futurs seront une aide à la décision également.
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Le privilège du prêteur de deniers (PPD) : pour quels cas ?
Le privilège du prêteur de deniers a été remplacé par l’hypothèque légale du prêteur de deniers. Elle fonctionne de manière assez similaire à l’hypothèque classique. En revanche, elle ne vous permet pas de financer un bien qui n’existe pas encore. Si vous faites construire un bien, vous ne pourrez pas choisir cette option.
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Hypothèque, PPD, caution : comment choisir selon son profil et son projet
Le choix de la garantie pour votre prêt immobilier se fera selon votre horizon de détention du bien immobilier acquis (une revente anticipée engendre des frais) et la nature de votre bien (les biens en VEFA étant exclus de l’hypothèque légale du prêteur de deniers). Quant à la caution, c’est une option à étudier sérieusement selon le montant de la commission.
Hypothéquer sa maison avec la Caisse d’Epargne :
un accompagnement orienté solutions
L’accompagnement conseil Caisse d’Epargne pour identifier la solution de garantie adaptée
Hypothèque classique, hypothèque légale du prêteur de deniers, caution, échanger avec votre conseiller Caisse d’Epargne pour déterminer la meilleure solution alliant sécurité et budget. Profitez de son expertise pour analyser votre situation personnelle et patrimoniale, y compris pour des projets complexes (rachat de crédits, travaux, résidence secondaire). Bénéficiez d’une garantie sur mesure pour votre prêt hypothécaire.
Angle : Le prêt viager hypothécaire (PVH) Caisse d’Epargne
Vous avez plus de 60 ans et êtes propriétaire de votre logement ?
Vous avez besoin de liquidités pour réaliser des projets ? Le prêt viager hypothécaire de la Caisse d’Epargne est une solution pertinente. Avec Foncier Reversimmo, vous conservez votre patrimoine immobilier tout en bénéficiant d’un prêt dont vous ne remboursez ni le capital, ni les intérêts chaque mois. Le remboursement n’intervient qu’au terme du contrat de prêt, à la vente du bien immobilier ou à votre décès. Votre situation évolue ? Vous pouvez rembourser par anticipation.
Caisse d’Epargne vous accompagne dans tous vos projets
Vous souhaitez devenir propriétaire ? Votre conseiller Caisse d’Epargne évalue avec vous les différentes possibilités de financement pour votre projet et réalise une estimation de crédit immobilier. Prêt immobilier classique, prêt relais, prêt accession sociale, prêt à taux zéro (PTZ), il définit, selon vos conditions d’éligibilité, le ou les emprunts les mieux adaptés à votre profil pour réduire le coût du crédit et vous permettre d’accéder à la propriété. Il vous communique une offre de prêt immobilier contenant toutes les informations réglementaires du crédit que vous pouvez accepter après un délai de réflexion de 10 jours.
Conclusion
L’hypothèque est une garantie indispensable pour obtenir un prêt immobilier. Toutefois, il existe des alternatives à l’image de l’hypothèque légale de prêteur de deniers et de la caution bancaire, des solutions à étudier attentivement pour comparer les coûts et les risques. Prenez rendez-vous avec votre conseiller Caisse d’Epargne pour étudier ensemble votre projet et faire un choix éclairé pour l’acquisition de votre résidence principale, secondaire ou pour votre investissement locatif.
Vos questions sur le prêt viager hypothécaire
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Communication à caractère publicitaire et sans valeur contractuelle.
(1) Foncier Reversimmo est une solution du Crédit Foncier de France distribuée par votre Caisse d’Epargne. Le Crédit Foncier de France est une filiale détenue à 100 % par le Groupe BPCE (organe central du réseau Caisse d’Epargne).
(2) Sous réserve de commercialisation et/ou suivant la disponibilité du partenariat dans votre établissement Caisse d’Epargne. Renseignez-vous auprès de votre conseiller bancaire. Prêteur : Crédit Foncier de France – Société anonyme, au capital de 1 331 400 718,80 € – Siège social : 182, avenue de France – 75013 Paris – RCS Paris n° 542 029 848 – Intermédiaire d’assurance inscrit à l’ORIAS sous le n° 07 023 327. Entité du Groupe BPCE. Sous réserve d’acceptation du dossier par le prêteur. L’acceptation de l’offre ne peut intervenir que dix jours après sa réception par l’emprunteur. Elle fait alors l’objet d’un acte notarié. Jusqu’à l’acceptation de l’offre par l’emprunteur, aucun versement sous quelque forme que ce soit ne peut être fait, au titre de l’opération en cause, par le prêteur à l’emprunteur ou pour le compte de celui-ci, ni par l’emprunteur au prêteur. Jusqu’à cette acceptation, l’emprunteur ne peut, au même titre, faire aucun dépôt, souscrire ou avaliser aucun effet de commerce ou signer aucun chèque. Si une autorisation de prélèvement sur compte bancaire ou postal est signée par l’emprunteur, sa validité et sa prise d’effet sont subordonnées à celle du contrat de crédit. Le fait pour le prêteur d’accorder un Prêt Viager Hypothécaire sans saisir l’emprunteur d’une offre préalable conforme à l’article L. 315-9 du Code de la consommation ou dans des conditions non conformes aux articles L. 315-10 et L. 315-11 du Code de la consommation, est puni d’une amende de 300 000 €.
BPCE – Société anonyme à directoire et conseil de surveillance au capital de 242 487 090 euros – Siège social : 7, promenade Germaine Sablon – 75013 Paris – RCS Paris N°493 455 042, intermédiaire d’assurance immatriculé à l’Orias sous le N° 08 045 100 (www.orias.fr).
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